Меню

За інформацією Національного банку України в 2020 році страхові компанії отримали рекордний прибуток – понад 2 млрд грн. Цю сферу можна вважати однією з найбільш стабільних і надійних.

Але не все так безхмарно: тільки на початку 2021 року майже 50 компаній не виконали певних вимог законодавства. Нацбанк застосував до них санкції. Кожні півроку близько 10 страхових компаній припиняють існування. Все це не може не насторожувати, якщо ви вирішили оформити страховку. Але адвокати зі страхування знають секрети, як правильно вибрати страхову компанію. Читайте статтю і робіть обдуманий вибір.

Як вибрати надійну страхову компанію

Почнемо з хороших новин: страхова діяльність суворо регулюється законом. Компанія, яка хоче надавати фінансові послуги, повинна виконати масу вимог. Тільки так вона отримає ліцензію від держави. Без такої ліцензії організація не може навіть використовувати слово “страхова компанія” в назві або рекламі. Шанс нарватися на шахраїв мінімальний.

Але наявність ліцензії не гарантує порядність страховика. У цій сфері є багато хитрощів, мета яких – отримати гроші клієнта і уникнути виплат при настанні страхового випадку. Щоб не наражатися на неприємності, радимо в комплексі оцінити:

  • інформацію про ліцензії та санкції;
  • відомості про резидентство;
  • українські та міжнародні рейтинги страховиків;
  • відгуки клієнтів;
  • судові рішення в ЄДРСР;
  • умови договору страхування.

Де шукати цю інформацію та як її аналізувати – розповідаємо нижче.

Перевірте ліцензії

До середини 2020 роки ринок фінансових послуг регулювала спеціальна Національна комісія. Потім її ліквідували, а функції передали Нацбанку. Сайти цих органів – джерело корисної інформації про страховиків.

В першу чергу відвідайте сторінку комплексної інформаційної системи Нацбанку. Тут за назвою компанії або коду ЄДРПОУ можна отримати всю інформацію про страховика: від кількості ліцензій до ПІБ засновника.

Якщо результат пошуку нульовий – ліцензії компанії анульовані. Звичайно ж, це поганий знак. Але якщо сайт видав вам інформацію про страховика, все одно зверніть увагу на розділ “Ліцензії”.

Як вибрати страхову компанію за відомостями про ліцензії? Зверніть увагу на:

  • вид ліцензії. Під кожен вид страхування компанія повинна мати окрему ліцензію;
  • строк дії ліцензії. Добре, якщо дозвіл на страхову діяльність не обмежений в часі;
  • дату видачі ліцензії. Страховики “з історією” викликають більше довіри.

Переконайтеся у відсутності санкцій за порушення правил страхування

Нацбанк може призупинити або зовсім анулювати ліцензію страховика. Причина – порушення нормативів платоспроможності і достатності капіталу. Це означає, що “подушка безпеки” страхової компанії майже закінчилася, і скоро їй буде нічим платити клієнтам. Після призупинення ліцензії компанії дається певний строк на усунення порушень.
Інформацію про порушників Нацбанк регулярно публікує на своєму сайті.

Перевірте інформацію про резидентство

В Україні можуть працювати страховики-резиденти і нерезиденти. Перші створені і зареєстровані в Україні, другі отримали ліцензію на страхову діяльність в іншій країні. Іноземні страховики вважаються надійнішими. Але варто враховувати, що закон обмежує їхні можливості в Україні. Нерезидентам доступні тільки окремі види комерційного страхування, допоміжні послуги та страхове посередництво. Швидше за все, вам доведеться мати справу з українською компанією.

Вивчіть рейтинги страховиків

Їх публікують незалежні агентства на основі інформації від Нацбанку. Рейтинги дозволяють оцінити страховиків за твердими фінансовими показниками:

  • виплатами – скільки грошей компанії виплатили клієнтам за рік;
  • преміями – яку суму страховик отримав від клієнтів за рік;
  • гарантійними фондами – ​​скільки грошей зберігається в “подушці безпеки” страховика.

Це тільки декілька фінансових показників для формування рейтингів.
Також рейтинги складаються за окремими видами страхування. Наприклад, з автострахування, туристичного страхування, медичного страхування. Але і тут в основі лежать чіткі критерії – обсяг премій і виплат. З такими рейтингами ви можете ознайомитися тут.

Зберіть відгуки клієнтів

Не знаєте, як вибрати страхову компанію? Поспілкуйтеся з людьми, які вже користувалися послугами страховиків. В ідеалі – зіткнулися зі страховим випадком і отримали компенсацію від компанії. Поцікавтеся, чи легко їм було отримати виплати? Компанія йшла на контакт або ігнорувала законні вимоги клієнта? Як довго довелося чекати виплат?

Зазирніть до Реєстру судових рішень

Це непогана альтернатива відгуками. Зайдіть до ЄДРСР і в пошуковому рядку введіть назву страхової компанії. Велика кількість судових позовів – поганий знак. Схоже, клієнтам доводиться звертатися до суду, щоб домогтися компенсації. Але не поспішайте робити висновки: можливо, більшість цих позовів ініційовані страховиком щодо людей, через яких і стався страховий випадок. Адже страховик має право на регрес – компенсацію своїх витрат.

А ось якщо позови ініційовані клієнтами – варто вчитатися в деталі. Там можна знайти багато цікавого. Ось один з показових кейсів. Марія купила магазин на першому поверсі житлового будинку. Побоюючись зайвих витрат, жінка добровільно застрахувала нерухомість. І не дарма: через кілька місяців мешканка другого поверху затопила магазин Марії. Жінка відразу ж звернулася до страхової. Але там їй заявили, що затоплення – не страховий випадок. Підприємниця звернулася до суду. Суддя був спантеличений: в договорі чорним по білому написано, що проникнення води з інших приміщень є страховим випадком. Звичайно ж, суд зобов’язав страхову виплатити гроші.

Уважно прочитайте договір

Мабуть, це найважливіший етап. Саме в договорі ховаються всі підводні камені оформлення страховки. Звичайно ж, компанії укладають договір в найбільш вигідному для себе ключі. Детальніше про те, як вибрати страхову компанію виходячи зі змісту договору, ми розповідали тут.

Як вибрати страхову компанію в Україні за видами страхування

Як правило, компанії займаються декількома видами страхування. Так вони диверсифікують ризики: якщо один із напрямів “просідає”, витрати перекриває інший вид страховки. Тут вузька спеціалізація – не ознака надійності.

Але у деяких напрямків страхування все-таки є свої особливості. Це автострахування та медичне страхування. Саме на ці види страховок під час пандемії виріс попит. По-перше, люди стали ще більше переживати за своє здоров’я. По-друге, обмеження в роботі громадського транспорту активізували автомобілістів.

Як вибрати страхову компанію для авто

Якщо компанія хоче займатися автострахуванням, вона повинна вступити в Моторне (транспортне) страхове бюро України. Це об’єднання гарантує, що страховик виконає зобов’язання за договором страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів. В іншому випадку його зобов’язання візьме на себе саме Бюро.

За офіційною інформацією Бюро, автострахуванням займається 48 компаній. Але як вибрати страхову компанію ОСАГО серед півсотні варіантів? Бюро ретельно аналізує звіти компаній і формує наочний рейтинг. Важливо, що в цьому рейтингу враховується кількість скарг клієнтів. Цей критерій варто врахувати перед тим як вибрати страхову компанію КАСКО.

Як вибрати медичну страхову компанію

На жаль, говорити про те, як вибрати страхову компанію ОМС не доводиться. Навесні 2021 року має розпочатися черговий етап медичної реформи. Він припускав довгоочікуване впровадження обов’язкового медичного страхування. Але по ряду причин ситуація не зрушилася з мертвої точки.
Тому єдиним варіантом залишається добровільне медичне страхування. Як вибрати страхову компанію для ДМС? Орієнтуйтеся на попередні критерії. Але враховуйте, що страховики неохоче працюють безпосередньо з людьми. Їм вигідніше укладати договори з роботодавцями. Вся справа в українському менталітеті: люди звертаються в страхову, коли вже підозрюють у себе серйозну хворобу. А значить, страховики намагаються убезпечити себе і видають страховки з обережністю. Тому в договорах медстрахування є серйозні виключення – страховка покриває далеко не всі медичні послуги.

Чим загрожує неправильний вибір страхової компанії

Як ви зрозуміли, основні ризики в виборі страховика – ймовірність проблем з ліцензією або несумлінність страховика.

Що робити, якщо у страхової компанії забрали ліцензію

Якщо держава призупиняє ліцензію, компанія не може укладати нові договори. Це не скасовує зобов’язань страховика за вже укладеними договорами. Тут ваші інтереси в безпеці.

Якщо ліцензію анулювали, компанія так само не може залучати нових клієнтів. Але крім цього, страховику доведеться заново отримувати ліцензію. Ситуація неприємна, але на вас не впливає – всі зобов’язання залишаються в силі.

Що робити, якщо страхова збанкрутувала

Гірше, якщо страхова збанкрутувала і почала процедуру ліквідації. Тут потрібно діяти швидко, а в ідеалі – заручитися підтримкою юриста зі страхування. Справу про банкрутство буде розглядати господарський суд. Вам потрібно звернутися туди із заявою та документами, які підтверджують, що ви – клієнт тієї самої компанії. Важливо, щоб суд включив вас до реєстру кредиторів.

 

Якщо все пройде добре, ви можете розраховувати на компенсацію. Але виплати будуть робити в певному порядку. В першу чергу розраховувати на компенсацію можуть клієнти, у яких страховий випадок настав до відкриття ліквідаційної процедури. Пріоритет за особистим страхуванням та полісами КАСКО. Далі розглянуть вимоги клієнтів, у яких страховий випадок не настав, але вони хочуть повернути частину страхових внесків. В останню чергу розглянуть вимоги юридичних осіб.

 

Що робити, якщо страхова відмовляється платити

У вас є два варіанти:

  • звернутися зі скаргою до Нацбанку або Бюро;
  • подати позов до суду.

 

У будь-якому з цих випадків бажано заручитися підтримкою адвоката зі страхових спорів. Юрій Бабенко проаналізує ваш договір, знайде в ньому всі підводні камені і захистить ваші права максимально ефективно.

Коментарі:

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Підпишись і стеж за свіжими публікаціями