Меню

Родич, друг або бізнес-партнер попросив поручитися за нього перед банком. Ви, звичайно ж, погодилися. Не залишати ж людину в біді! У цей момент ви почали грати в російську рулетку: якщо людина перестане платити, відповідати за боргами доведеться вам. Але вихід є. З цієї статті ви дізнаєтеся про підстави припинення поруки без погашення боргу.

Варіанти відповідальності поручителя перед кредитором

Порука зводиться до простого принципу: якщо ваш «підопічний» не виплатить заборгованість, цей обов’язок ляже на вас. Ситуація може розвиватися за двома сценаріями:

  • якщо в договорі прописана солідарна відповідальність, кредитор сам вирішує, з кого вимагати борг – з вас або боржника. Він також може звернутися одночасно до обох;
  • якщо в договорі передбачена субсидіарна відповідальність, спочатку відповідає позичальник. До вас звернуться тільки в тому випадку, коли боржник не виконає своїх зобов’язань.

 Найчастіше поручитель і боржник відповідають перед кредитором в однаковому обсязі. Якщо щось піде не так, вам доведеться платити не тільки основну суму кредиту, але й відсотки, неустойку, штрафи.

Підстави припинення поруки за кредитом

Якщо ви не хочете платити замість горе-позичальника, а кредитор вже «наступає на п’яти» – шукайте підстави припинення поруки. Закон передбачає декілька обставин, які дозволять вийти з гри без втрат.

Зміна умов кредиту без вашої згоди

Якщо ви стали поручителем до 4 лютого 2019 року, то можете визнати поруку такою, що припинилася, якщо:

  • банк і боржник без вашого відома і згоди домовилися про нові умови співпраці;
  • обсяг вашої відповідальності виріс через ці новації.

Наприклад, позичальникові розширили кредитний ліміт або підняли процентну ставку. Борг збільшився, а разом з ним – і ваші ризики.

Іноді банки вдаються до хитрощів і намагаються заздалегідь отримати згоду на будь-які зміни умов. Тоді вони прописують у договорі приблизно наступне: «Поручитель погоджується на збільшення зобов’язань боржника, додаткових узгоджень не потрібно».

Але як показує судова практика, навіть тут у поручителя є шанси захистити свої права.

Олександр став поручителем компанії «Форт Стіл». Спочатку компанія справно виплачувала кредит, але потім почалися труднощі. Борг ріс, як на дріжджах. Після кількох попереджень банк звернувся до суду і зажадав з боржника і поручителя 1,3 млн грн. У цю суму включили основний борг, відсотки і пеню. Але Олександр відмовився брати участь у виплатах.

Виявилося, що ще рік тому банк і компанія без його згоди підписали додатковий договір і збільшили суму кредиту з 200 тис. до 1 млн грн. Олександр вважав, що з того моменту його зобов’язання припинилися. Банк не погодився з цією думкою, адже за договором поручитель автоматично погоджувався з будь-яким збільшенням заборгованості. Відповідно, додаткової згоди Олександра не було потрібно.

Але суд вирішив інакше. «Автоматична» згоду поручителя суперечить закону та іншим пунктам угоди. Більш того, таку згоду потрібно отримувати письмово, у формі додаткової угоди між банком і поручителем. Тому суд звільнив Олександра від виплат.

На жаль, 4 лютого 2019 року ця норма змінилася. Якщо ви уклали угоду після цієї дати, не можна припинити поруку через зміну умов. Але ваша відповідальність обмежиться початковим боргом.

Наприклад, ви поручилися за кредит в 250 тис. грн. Потім боржник потай отримав ще 300 тис. додатково до основного кредиту. Загальна сума позики зросла до 550 тис. грн. Але ви будете відповідати тільки за первісним боргом в розмірі 250 тис. грн.

Припинення поруки за кредитним договором через закінчення строків

Порука триває до повного погашення боргу. Це логічно. Як тільки заборгованість виплачена, вам більше нема за що відповідати. Але іноді зобов’язання можуть закінчитися раніше.

Це можливо в таких випадках:

  • термін виплати боргу настав, але кредитор протягом 3 років з цієї дати не пред’явив позов поручителю. Наприклад, боржник зобов’язаний виплатити всю суму до 1 вересня 2021 року, але не робить цього. І тепер у кредитора є час до 1 вересня 2024 року, аби пред’явити позов вам. Після цієї дати порука буде вважатися закінченою.
  • кінцевий термін виплати не зазначено або настає на вимогу кредитора. Тоді вам можуть пред’явити позов протягом 3 років з моменту укладення договору поруки. По закінченню 3 років кредитор втрачає право щось вимагати від вас.

У цих ситуаціях ви можете звернутися до суду з позовом про припинення договору поруки.

І знову пощастило тим, хто укладав договір до 4 лютого 2019 року. У вашому випадку строк в 3 роки скорочується до 6 місяців. Судова практика щодо припинення поруки яскраво демонструє це правило.

Анатолій допоміг двоюрідній сестрі отримати кредит на 50 тис. доларів і поручився за неї перед банком. Через рік жінка перестала платити. Банк вимагав погасити кредит в повному обсязі. Фактично настав момент виконання зобов’язання. Але жінка не відреагувала, і заборгованість продовжувала зростати.

Через 2 роки банк подав до суду. Він вимагав, щоб поручитель і боржниця солідарно погасили кредит. Але Анатолій відмовився платити. На його думку, строк поруки вже закінчився. Банк міг звернутися до нього протягом 6 місяців після первинної вимоги, але не зробив цього.

Справу розглядали в судах майже 10 років. І нарешті Верховний Суд визнав: банк пропустив строк звернення до поручителя. Тому Анатолій не зобов’язаний нести відповідальність за борги своєї двоюрідної сестри.

Більше цікавих кейсів в нашому телеграм-каналі “Качай права!”

Припинення поруки внаслідок ліквідації боржника

Коли підприємство зав’язає в боргах, у власника виникає спокуса його «поховати»: ліквідувати або закрити компанію. Після цього вона припинить своє існування.

Здавалося б, немає боржника – немає поруки. Але не все так просто.

Так, ви зможете зітхнути вільно, коли в Держреєстр внесуть запис про ліквідацію компанії. Але якщо до цього кредитор встигне подати на вас до суду як на поручителя – доведеться розбиратися з боргами компанії.

Є ще один нюанс. Якщо поручитель виплатив чужий кредит, він сам стає кредитором для свого боржника. Тобто може зажадати від «підопічного» повернення сплаченої суми. Але якщо боржника ліквідовано, ви не можете з нього нічого вимагати.

Інші підстави припинення договору поруки

У законі є ще дві підстави уникнути чужих боргів:

  • кредитор відмовився прийняти виконання зобов’язання від боржника або поручителя. Але щодо банку таку ситуацію уявити важко;
  • змінився позичальник. Якщо заборгованість перейшла до іншої людини або компанії, ви не зобов’язані за неї ручатися.

У багатьох виникає питання: як бути, якщо боржник помер? В цьому випадку його близькі можуть прийняти спадщину, і всі кредити перейдуть їм. Тоді ви теж маєте право відмовитися від поруки через зміну позичальника.

Чи потрібна юридична допомога для припинення поруки

Якщо ви не підозрювали про проблеми боржника, а вам раптово прийшов позов від банку – діяти потрібно швидко. Як правило, суд встановлює строк від 15 днів, щоб ви встигли відреагувати на позовну заяву.

За цей час вам потрібно:

  • знайти підстави для припинення поруки за кредитом;
  • проаналізувати закони та судову практику;
  • продумати і грамотно обґрунтувати позицію у відзиві на позов;
  • зібрати і подати всі необхідні документи.

Все це надійніше делегувати досвідченому адвокату по кредиту. Юрій Бабенко навіть в стислі строки зможе правильно оцінити ситуацію, спрогнозувати результат і вибрати ефективний спосіб захисту.

Коментарі:

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Підпишись і стеж за свіжими публікаціями