Меню

Ви уклали договір страхування, але тепер хочете позбутися зобов’язань? Це не рідкісний запит від клієнтів страхових компаній. Причини для такого рішення можуть бути найрізноманітнішими. Наприклад, у вас немає можливості або бажання оплачувати страховку. Або ви продаєте автомобіль, а разом з ним хочете позбутися КАСКО. А може, страховку нав’язали і ви маєте намір визнати її недійсною?

Якою б не була причина відмови від договору страхування, ця стаття допоможе розібратися в усіх тонкощах припинення відносин зі страховиком.

Підстави припинення договору страхування: які варіанти є у клієнта страхової

Дію договору страхування можна припинити достроково трьома способами:

  • знайти підстави нікчемності договору;
  • домогтися визнання договору недійсним;
  • розірвати договір страхування.

Для кожного з цих способів є свої підстави, процедура та наслідки.

Нікчемність договору страхування

Нікчемний договір – це той, який не міг бути укладений ні за яких обставин. У випадку зі страхуванням, нікчемним буде вважатися договір, який укладено:

  • недієздатною людиною;
  • дитиною, яка не досягла 14 років;
  • без дотримання письмової форми договору страхування;
  • без згоди органу опіки та піклування, коли така згода потрібна;
  • після того, як той же об’єкт був застрахований за іншим договором, і клієнт не повідомив про це новому страховику.

Звичайно, складно уявити, щоб страхова компанія підписала договір з дитиною, або уклала його усно. Але частина цих причин постійно зустрічається на практиці.

Страхова компанія “Юнівес” виступала відповідачем в суді у справі про ДТП. Представники компанії відмовлялися виплачувати гроші за полісом автоцивілки. У суді вони заявили, що вважають договір нікчемним з тієї причини, що у клієнта вже був поліс на цей же автомобіль від іншої компанії. Саме вона і повинна виплатити гроші. Але суд відкинув ці аргументи, тому що представники “Юнівес” не довели факт наявності іншого поліса.

Звернемо увагу, що у випадку з нікчемністю договору вам не потрібно йти в суд. Досить заявити про це страховику – наприклад, направити письмову заяву до головного офісу компанії. Після цього страховик повинен повернути вам все, що отримав при укладенні договору. Але найчастіше заяви про нікчемності звучать в суді, коли хтось зі сторін подає позов на круглу суму.

Наприклад, в цій справі страховик заявив про нікчемність договору, щоб врятувати себе від компенсації моральної шкоди.

Марія взяла кредит на покупку автомобіля в “ПриватБанку”. Щомісяця з рахунку жінки списували 20 грн. Як виявилося, це сплата страхових внесків. Марія обурилася, адже ніяких договорів вона не підписувала. Жінка пішла до суду і зажадала повернути виплати і компенсувати моральну шкоду в розмірі 10 000 грн. Перша інстанція встала на її сторону. Щоб не виплачувати більшу суму, страхова компанія подала апеляцію і заявила про нікчемність договору. Так, Марія дійсно не підписувала документи з ними. А значить, договору начебто і не було. У підсумку страхову зобов’язали повернути жінці тільки 740 грн внесків.

Як бачите, не завжди нікчемність договору вигідна клієнтові. Тому перед тим, як вдаватися до активних дій, радимо проконсультуватися з адвокатом зі страхових спорів.

Недійсність договору страхування

Принципова різниця між нікчемністю і недійсністю договору страхування полягає в тому, що останню доведеться доводити в суді.

Договір страхування визнається недійсним у випадках, коли він укладений:

  • неповнолітнім;
  • людиною з обмеженою дієздатністю;
  • дієздатною людиною, яка в момент підписання договору не усвідомлювала і не контролювала свої дії;
  • під впливом обману, помилки, насильства або тяжкої обставини;
  • після настання страхового випадку;
  • з протиріччям нормам закону;
  • щодо майна, яке підлягає конфіскації на підставі рішення суду.

Визнання договору страхування недійсним теж може бути вигідним і страховикові, і клієнтові. Компанії заявляють про недійсність, коли хочуть уникнути виплат при настанні страхового випадку.

1 серпня 2020 року Михайло купив автостраховку, а вже 9 серпня потрапив у ДТП. Але страхова компанія подала до суду позов про визнання договору недійсним. Компанія стверджувала, що 9 серпня Михайло звернувся до їх страхового агента з проханням оформити поліс. За словами агента, Михайло умовив його видати поліс “заднім числом”, щоб отримати страховку. При цьому на обличчі чоловіка були явні сліди аварії.

Ось тільки в суді більшу вагу мають факти і документи, а не слова. У полісі був вказаний строк дії: з 1 серпня 2020 року до 1 серпня 2021 року. Тому доводи страхової були відхилені.

Договір страхування вважається недійсним з моменту його укладення. Як і у випадку з нікчемним договором, сторони повинні повернути один одному все, що отримали з моменту укладення договору страхування.

Розірвання договору страхування

Чи можна розірвати договір страхування? Так, якщо така можливість передбачена в договорі. Ініціатива може виходити і з боку клієнта, і з боку компанії. Але умови і наслідки в цих ситуаціях будуть дещо відрізнятися.

Які правила дострокового розірвання договору страхування з ініціативи клієнта передбачає закон?

  1. Компанія повертає клієнту платежі за період, що залишився до завершення строку дії договору. З цієї суми вираховують витрати, які здійснив страховик. Наприклад, фактично виплачені суми страховки.
  2. Якщо причиною розірвання договору страхування стало те, що компанія не виконала умови договору, страхові платежі повертають в повному обсязі.
  3. Повідомити про бажання розірвати договір потрібно як мінімум за 30 днів до завершення строку його дії.

Як бачите, важливо вказати причину розірвання договору страхування – це впливає на розмір суми, яку ви зможете повернути. Але де її вказувати і як розірвати договір страхування? Зазвичай такі деталі вказують в самому договорі. Деякі компанії дають можливість розірвати договір в режимі онлайн:

 

А чи може сама компанія ініціювати розірвання договору страхування? Так, це можливо. І на цей випадок в законі є чіткі вимоги.

  1. Компанія повертає клієнту страхові платежі в повному обсязі.
  2. Якщо відмова від договору страхування викликана тим, що клієнт не виконує страхові зобов’язання, компанія повертає клієнту платежі за період, який залишився до завершення строку дії договору. З цієї суми віднімаються витрати, які здійснив страховик.
  3. Повідомити про бажання розірвати договір потрібно як мінімум за 30 днів до завершення строку його дії.

Ці правила не поширюються на специфічні види страховки, такі як страхування життя. Про особливості розірвання цього договору ми розповімо нижче.

Інші підстави припинення договору страхування

Договір страхування припиняється у випадках:

  • закінчення строку дії договору;
  • виконання страховиком зобов’язань перед клієнтом в повному обсязі;
  • ліквідації клієнта-юридичної особи;
  • смерті клієнта або визнання його недієздатним, з урахуванням встановлених законом винятків;
  • ліквідації страхової компанії. Що робити, якщо вашу страхову ліквідували або визнали банкрутом, ми розповідали в цій статті.

Договір припиняється і в тому випадку, якщо клієнт вчасно не вносить страхові платежі. Якщо компанія вже висунула письмові вимоги про внесення платежу, у вас є 10 днів на виконання. Інакше відносини між вами будуть вважатимуться припиненими.

Як розірвати договір страхування при кредиті

На консультаціях адвокати Mitrax часто стикаються з таким запитом: “Хочу взяти великий кредит у банку. Але там заявляють, що видають такі суми тільки при купівлі страховки. Це законно, або на мені намагаються заробити?”.

На перший погляд, все логічно. Банк видає вам десятки тисяч доларів. Що як з вами трапиться нещастя? Логічно, що кредитор хоче вберегти себе від ризиків. Але логічно – ще не означає законно. Давайте розберемося, в яких випадках переконливі прохання банка купити страховку все ж доречні.

Тільки в одному випадку вам не варто думати про те, як розірвати договір страхування з банком: ви берете кредит на житло і тут же оформляєте договір іпотеки. Банку важливо, щоб з квартирою або будинком нічого не сталося. Тому в законі прямо прописана вимога про таку страховку.

Певні нюанси є з автострахуванням, якщо ви берете кредит на автомобіль. По-перше, “автоцивілка” обов’язкова в Україні. По-друге, якщо кредит дають під заставу машини, логічно оформити КАСКО і застрахувати сам автомобіль.

Але і у випадку з іпотекою, і в разі із заставою банк зобов’язаний надати вам право вибору страховика. Це може бути перелік конкретних компаній, з якими працює фінустанова. Нав’язування конкретної компанії можна розцінювати як нечесну підприємницьку практику.

Але будьте готові до складного і тривалого судового процесу, так як розірвати договір страхування життя за автокредитом досить проблематично.

Анна оформила кредит в “ТАСКОМБАНК”. Трохи пізніше вона дізналася, що більше 3000 грн із суми кредиту йдуть на страхування її життя. У банку Анну запевнили, що це обов’язкова умова для видачі кредиту. Жінка розраховувала на розірвання договору страхування при достроковому погашенні кредиту, тому швидко впоралася з боргами. Але їй відмовили в поверненні коштів.

Анна звернулася в суд і вимагала визнати договір страхування недійсним. Вона вказувала на нечесну підприємницьку практику: банк і страховик належать одній фінансовій групі, в справі є змова. Суд першої інстанції задовольнив позов повністю.

Але в апеляційному суді все змінилося: судді не побачили в ситуації порушення прав жінки. На думку суддів, банк не є учасником договору страхування, тому обман з його боку не впливає на відносини зі страховою. 

Як бачите, навіть при очевидних маніпуляціях і обмані суд може не підтримати вас. Тому перед подачею позову радимо заручитися підтримкою адвоката зі страхових спорів, який відстоїть ваші права.

А якщо ви берете звичайний споживчий кредит або відкриваєте рахунок в банку, чи потрібно при цьому страхувати життя? Ні. На цьому наполягає Національний банк України, який контролює діяльність страховиків. Якщо банкіри відмовляються надавати вам послуги без договору страхування – сміливо пишіть скаргу в Нацбанк. Як це зробити, ми розповідали тут. Уважне вивчення документів позбавить вас необхідності розбиратися в розірванні договору страхування життя за кредитом.

Як розірвати договір страхування життя

Відмова від договору страхування життя – розумне рішення, якщо у вас виникла необхідність у вільних грошах. При цьому компанія повинна виплатити вам викупну суму. Її розмір розраховується за спеціальною методикою. Точну цифру, яка вам належить, повинен розрахувати страховик.

Відзначимо, що за час дії договору страховик мав право заробляти на ваших грошах. Тому ваш капітал цілком міг примножити, і ви заробили на внесках. В такому випадку викупна сума підлягає оподаткуванню. Податок на доходи фізичних осіб і військовий збір будуть нараховані на ту частину суми, яка перевищує розмір внесків.

Тож не дивно, що компанії не хочуть розлучатися з грошима і за надуманими приводами затягують виплату викупної суми. В такому випадку доведеться подавати позов і розривати договір в судовому порядку. Детальніше про те, як подати в суд на страхову, ми розповідали тут.

Ситуація може бути і протилежною: при розірванні договору страхування життя в перші 3 роки його дії викупна сума буде дорівнювати нулю.

Як розірвати договір КАСКО

Питання з розірванням “автоцивілки” виникає, коли клієнт страхової вирішує продати свій автомобіль. Серед усіх видів договорів страхування КАСКО відрізняється тим, що він закріплюється за транспортним засобом, а не власником машини. Тому при продажу автомобіля ви можете запропонувати новому власнику заплатити вам за місяці або дні, що залишилися до закінчення строку дії договору. Якщо його не влаштовує такий варіант, зверніться до страховика із заявою про розірвання договору страхування.

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Чи допоможе адвокат з розірванням договору страхування

Клієнту страхової завжди непросто відстоювати свої права перед фінансовою установою. Адже на стороні страховика – цілий юридичний відділ, готовий відбивати в суді навіть від цілком законних вимог. Щоб зрівняти шанси, радимо заручитися підтримкою адвоката зі страхових спорів. Адвокат Юрій Бабенко більше 10 років працює із захистом прав колись задоволених клієнтів страхових компаній. Звертайтеся по допомогу зараз, щоб бути на крок попереду.

Комментарии:

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Підпишись і стеж за свіжими публікаціями