Меню

На перший погляд договір страхування є розумним рішенням у всіх випадках життя. Його правова природа цілком прозора: ви платите відносно невеликі суми страховій компанії, щоб при настанні проблеми отримати солідну компенсацію.

Але не забувайте, що страховій невигідно відшкодовувати ваші збитки. Тому страховики йдуть на маніпуляції і хитрощі, які ставлять вас в невигідне становище. З цієї статті ви дізнаєтеся, на що звернути увагу в договорі страхування і як укласти дійсно вигідну угоду.

Порядок укладення та оформлення договору страхування

Договір страхування в Україні укладається у письмовій формі. Його не потрібно завіряти у нотаріуса, достатньо підпису сторін. На жаль, клієнт не може вплинути на зміст цього договору. А значить, потрібно проаналізувати варіанти від різних компаній і вибрати більш вигідний.

Сам договір – це не єдиний документ, який вам потрібно вивчити. У ньому компанія посилається на так звані Правила страхування. Тут теж можуть ховатися неочевидні ризики.

Як перевірити договір страхування на приховані ризики – розповідаємо нижче.

Що включає в себе договір страхування

Закон встановлює чіткий перелік пунктів, які компанія повинна включити в структуру договору страхування. Ось основні з них:

  • реквізити сторін. Важливо розуміти, з ким саме ви укладаєте угоду. Про те, як вибрати надійну страхову компанію, ми розповідали в цій статті;
  • предмет договору страхування – що саме ви страхуєте;
  • страховий випадок – ті події, при настанні яких компанія повинна виплатити вам гроші;
  • розмір страхової суми – компенсація, яку ви отримаєте при настанні страхового випадку;
  • розміри страхових внесків – одноразова або регулярна сума, яку ви сплачуєте компанії;
  • права та обов’язки сторін;
  • умови для виплати страхової суми або відмови у виплаті;
  • строк договору і порядок його припинення.

 

Буквально в кожному з цих пунктів вас може чекати пастка. І якщо на кону стоїть серйозна сума, перед підписанням договору краще проконсультуватися з адвокатом по страхових спорах.

Істотні умови договору страхування, на які потрібно звернути увагу

А ви точно знаєте, що саме страхуєте? Здається, це безглузде питання. Але адвокати Mitrax не раз стикалися з випадками, коли клієнти не до кінця розуміли головний пункт договору.

Наприклад, ви вирішили застрахувати заміський будинок від крадіжки на час відпустки. Але договір не буде поширюватися на всі предмети, які знаходяться всередині. Винятки становитимуть готівка, антикваріат, предмети мистецтва і навіть автомобіль, який стоїть в гаражі. Чому так? Ці предмети потрібно страхувати окремо. Недобросовісний страховик може змовчати про це, щоб ви напевно підписали договір. І якщо крадіжка дійсно станеться, на вас чекатиме неприємний сюрприз.

Зміст договору страхування: більше значить краще?

Від яких ризиків можна застрахувати себе або майно? По суті, варіанти безмежні. Наприклад, приватний будинок можна застрахувати навіть від падіння літальних апаратів.

Виходить, чим більше страхових випадків зазначено в договорі, тим краще? Не зовсім. В першу чергу звертайте увагу на те, як саме перераховані ці випадки. Є всього два варіанти:

  • страхування від усіх ризиків з встановленням винятків. Страховик гарантує вам виплату при настанні будь-яких ризиків, крім тих, які прямо виключені договором;
  • страхування від конкретних ризиків. Компанія вказує конкретний перелік ситуацій, від яких ви застраховані.

Обидва варіанти можуть бути прийнятними, якщо сформульовані конкретно. Адже саме за допомогою розмитих формулювань страховик буде відбиватися від ваших претензій. Наприклад, ви вирішили застрахувати квартиру від затоплення. В одній компанії цей страховий випадок буде включати і прорив труби в будинку, і повінь через сильні дощі. А в іншій компанії повінь розглядають як одне зі стихійних лих, а не як затоплення. Тому вибирайте страховика, який прописує умови найбільш детально.

Іноді через неправильну термінологію доводиться пройти всі судові інстанції. У 2013 році агрокомпанія застрахувала своє майно від вандалізму. Через 5 років на територію підприємства проникли кілька людей і пошкодили дороге обладнання. Збиток склав майже 2 млн грн. Дії злочинців кваліфікували за 194 статтею Кримінального кодексу – умисне пошкодження майна.

Відразу після події агрокомпанія звернулася до страховика. Але він відмовився платити, бо “умисне пошкодження майна” і “вандалізм” – різні речі. Доводити, що ці терміни мають на увазі одне й те саме довелося в трьох судових інстанціях. Тяганина тривала майже рік.

Підписуйтесь на наш телеграм-канал “Качай права!”

Страхова виплата і франшиза – основні умови договору страхування

Практично в кожному договорі поряд з пунктом про страхову виплату буде вказана і “франшиза”. Це та частина збитку, яку не покриває страховка. Звичайно ж, франшиза грає на руку компанії і дозволяє заощаджувати. Тому від наявності, виду і розміру франшизи залежить і вартість послуг страховика.

Франшиза буває двох видів:

  • умовна. Вона передбачає, що якщо збиток не перевищує обумовлену суму, клієнт не отримає грошей. Наприклад, франшиза становить 5000 грн. Якщо клієнт зазнав збитків на 4800 грн, компенсації не буде. Але якщо через страховий випадок ви втратили 5100 грн, страхова відшкодовує повну суму;
  • безумовна.Передбачає, що компенсація зменшується на суму франшизи. При тих же 5100 грн збитки і франшизі в 5000 грн ви отримаєте всього лише 100 грн компенсації.

Особливості договору страхування з точки зору ваших прав і обов’язків

Договір страхування – це угода двох сторін, у кожної з яких є і права, і обов’язки. Звичайно ж, страховику вигідно навантажити вас величезною кількістю зобов’язань, через які вам буде складно отримати виплати. Найгірший варіант – якщо вас поставили в залежне становище від людей, на яких ви не можете вплинути.

До адвоката по страхових спорах Mitrax Юрія Бабенко звернувся клієнт страхової компанії. Перед відпусткою він купив популярну страховку на випадок невиїзду на відпочинок. На жаль, договір виявився актуальним – за кілька днів до вильоту у чоловіка діагностували коронавірус. Але страхова і не думала відшкодовувати збитки. Представники компанії посилалися на пункт договору, який зобов’язує клієнта надати довідку від туроператора. Цей документ повинен підтвердити збитки клієнта. Але туроператор, хоч і був стороною договору, відмовлявся видавати будь-які довідки. В підсумку тільки завдяки адвокатському запиту вдалося вплинути на туроператора і отримати необхідний документ.

Строки договору страхування: на що звернути увагу

При укладанні договору кожна людина сподівається, що страхова не затягуватиме з виплатами компенсацій. А як все відбувається на практиці? Закон про страхування зобов’язує компанію протягом всього 2 днів вжити заходи щодо оформлення документів для страхової виплати. Зверніть увагу на формулювання: мова йде про підготовку документів, а не виплату грошей.

Тому варто звертати увагу саме на строк виплати. Важливо, щоб він не залежав від дій інших людей, як у випадку з нашим клієнтом і туроператором. Тому прискіпливо вивчіть інші часові рамки у договорі. Зокрема строки, протягом яких:

  • страховик приймає рішення про відмову у виплаті;
  • клієнт зобов’язаний повідомити про настання страхового випадку;
  • клієнт повинен повідомити поліцію про настання страхового випадку – актуально для договорів автоцивілки;
  • клієнт зобов’язаний внести черговий платіж.

Порушення деяких строків може призвести до серйозних наслідків, від нарахування пені до дострокового розірвання договору.

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Коли договір страхування вступає в силу

Вас влаштовують всі умови договору і ви впевнено ставите підпис. Думаєте, угода вже почала діяти? Ні, поки що страхова компанія вам нічого не винна. Строк дії договору страхування почне спливати в момент, коли ви внесете перший платіж. Багато клієнтів не знають про цю особливість і не поспішають платити гроші. В результаті шансів на перемогу в суді практично немає.

Але бувають винятки. 5 грудня 2014 року Дмитро застрахував свій автомобіль, а вже через 2 тижні потрапив в ДТП. Страхова компанія відмовилася компенсувати збитки Дмитра, бо чоловік не вніс перший платіж. Кілька років Дмитро оббивав пороги судів, поки вища інстанція чи не поставила крапку в справі. Верховний Суд звернув увагу, що страховик видав Дмитру поліс. Цей документ підтверджує, що договір таки вступив в силу.

Зрештою вам потрібно перевірити договір страхування за такими критеріями:

чек-лист з перевірки договору страхування

Чи допоможе юрист оцінити істотні умови договору страхування

Стандартний договір страхування написаний складною юридичною мовою і займає десятки сторінок. Самостійно знайти всі підводні камені і “застрахувати” себе від недобросовісної компанії дуже складно. А ціна помилки може обчислюватися мільйонами гривень. Тому перед підписанням договору радимо проконсультуватися з досвідченим адвокатом по спорах зі страховими компаніями Юрієм Бабенко. Це простіше і безпечніше, ніж підписати невигідний договір і відстоювати свої права в суді.

Комментарии:

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Підпишись і стеж за свіжими публікаціями