Меню

Ви раптово дізналися, що банк продав вашу заборгованість комусь іншому. І тепер доведеться мати справу з цим «кимось». Чим це загрожує і чи варто турбуватися?

Ситуації можуть розвиватися за різними сценаріями. Наприклад, якщо раніше з вами спілкувалися ввічливі банківські співробітники, то тепер в гру можуть вступити грубі колектори. Нескінченні дзвінки, погрози, тиск, – приємного мало.

Крім того, є ризик постраждати від шахраїв. До вас звертається нова компанія і переконливо представляється новим кредитором. Навіть показує копію якихось договорів. Ви справно платите їй кредит, а потім виявляється, що борг ніхто не продавав. І банк все ще чекає, коли ви повернете займ з пенею, відсотками і штрафом.

Тому важливо убезпечити себе від подібних перспектив. З цієї статті ви дізнаєтеся, що таке переуступка права вимоги і як відбити незаконні претензії нового кредитора.

Що значить переуступка прав вимоги для боржника

Ви взяли кредит. З цього моменту у банку з’являється право вимагати повернення грошей. Але при необхідності він може передати це право комусь іншому. Тоді у вас з’являється новий позикодавець (кредитор), а сам банк вже не має до вас відношення.

Часто банки підписують договори про переуступку права вимоги, щоб позбутися проблемного кредиту. Вони прагнуть «продати» прострочену заборгованість і отримати гроші вже зараз. Це вигідніше, ніж йти до суду і возитися з примусовим стягненням.

Чого очікувати від іншого кредитора

Новий позикодавець має ті ж права, що і старий. Ваші відносини регулює той же кредитний договір, який ви укладали з банком. По суті, переуступка прав вимоги не змінює ваші зобов’язання. Інший кредитор не може підняти процентну ставку, скоротити термін виплат або якось інакше погіршити становище боржника.

Інша справа, що з ним може бути складніше спілкуватися. Наприклад, з банком ви могли б домовитися про реструктуризацію боргу, а нова компанія не хоче йти назустріч. Тому якщо вам з якоїсь причини не подобається новий позикодавець, спробуйте оскаржити передачу заборгованості.

Чому важливо відрізняти переуступку від факторингу

Продаж боргу оформляється договором про переуступку прав вимоги або факторингом. Ці угоди схожі. При факторингу банк так само продає заборгованість, а компанія-фактор тепер вправі вимагати повернення грошей від боржника.

Глобальна різниця в тому, що за договором факторингу викупити ваш борг може тільки фінансова установа з ліцензією на фінпослуги. Це банки, ломбарди, кредитні спілки, страхові компанії. Повний список можна побачити в законі про фінустанови.

Тому в рамках факторингу заборгованість не можуть викупити:

  • колекторська фірма або будь-яка інша компанія, крім ліцензованих фінустанов;
  • звичайна людина – фізична особа;
  • фінансова компанія без ліцензії на валютні операції, якщо передається право вимоги по валютному кредиту.

Якщо наступним позикодавцем за договором факторингу стала звичайна компанія або людина – є підстави визнати угоду недійсною. Тому часто банки намагаються обійти це обмеження і оформляють факторинг під виглядом звичайного договору переуступки.

Подібні угоди доводиться оскаржувати в суді.

У 2006 році компанія «Гео» взяла кредит в банку «Аваль». У 2013 році підприємство не змогло погасити заборгованість. Незабаром «Аваль» передав право вимоги по проблемному кредиту банку «Хрещатик». Але і він не хотів возитися з боргами і оформив договір переуступки на одного зі своїх співробітників. Фактично новим кредитором стала фізична особа.

Керівництво «Гео» вважало таку операцію незаконною і звернулося до суду. Юрисконсульти компанії доводили, що між банком «Хрещатик» і фізособою був договір факторингу, а не переуступки. Тому фактором могла бути тільки фінустанова.

У 2020 році справа дійшла до Верховного Суду. У своєму рішенні суд ретельно проаналізував договір переуступки між банком і фізособою. За багатьма ознаками така угода дійсно підпадала під факторинг. Тому суд встав на сторону компанії «Гео» і визнав договір про переуступку прав вимоги боргу недійсним.

Більше цікавих кейсів в нашому телеграм каналі “Качай права!”

У таких ситуаціях угоду про переуступку визнають факторингом, а потім оскаржують через статус нового кредитора. Але для цього потрібно ретельно аналізувати договір і шукати в ньому ознаки факторингової угоди. Шансів на успіх буде більше, якщо делегувати це досвідченому юристу.

Різниця між факторингом і переуступкою прав вимоги

Щоб знайти в переуступці ознаки факторингу, доводиться досліджувати судову практику. Саме в рішеннях Верховного Суду прописані відмінності між цими угодами.

переуступка і факторинг

На перший погляд, відмінності досить розмиті і залежать від деталей угоди. Через це в судах розгортаються цілі баталії. І навіть судді часто приймають протилежні рішення в ідентичних ситуаціях.

Наприклад, в ситуації нижче Верховний Суд в черговий раз підкреслив різницю між факторингом і переуступкою. При цьому двоє суддів опублікували окрему думку, де не погодилися з колегіальним рішенням. Звичайно, на результат справи це не вплинуло. Але ситуація показує, наскільки складна ця категорія справ і яке значення мають правильні аргументи.

У 2012 році Івано-Франківська птахофабрика взяла в «Мегабанку» кредит на 1,5 млн грн. У 2015 році керівництво птахофабрики дізналося, що банк передав право вимоги по їх кредиту компанії «НІКИ». Новий кредитор займався торгівлею зерном і агрохімією – відповідно, не був фінустановою.

Юристи птахофабрики проаналізували договір і дійшли висновку, що це факторинг. А раз новий кредитор – не фінансова установа, то передача боргу незаконна. Птахофабрика подала в суд і зажадала визнати договір переуступки недійсним.

У 2018 році цю справу розглянув Верховний Суд. Судді ретельно досліджували договір переуступки. Незважаючи на форму і назву, ця угода за своєю суттю була ідентична факторингу. Тому суд визнав договір недійсним і вирішив, що компанія «НІКИ» не може бути новим кредитором.

 

У таких ситуаціях доводиться досліджувати не тільки угоду і статус іншого позикодавця, а й актуальну судову практику. Можна сидіти над десятками рішень судів самому або не витрачати сили і доручити це юристу.

Як перевірити законність переуступки прав вимоги за кредитним договором

Якщо ви не хочете співпрацювати з іншим кредитором, шукайте підстави для оскарження передачі боргу. Важливо перевірити, чи законна ця операція.

Зверніть увагу на такі моменти:

  • передача боргу оформляється в тій же формі, що і основна кредитна угода. Наприклад, переуступка прав вимоги по іпотеці має бути завірена нотаріально;
  • банк повинен повідомити вам про передачу боргу за 10 робочих днів, якщо ви оформляли споживчий кредит. Споживча позика – це гроші для потреб, які не пов’язані з бізнесом. Наприклад, на покупку квартири, машини для сім’ї, побутової техніки або просто «на життя»;
  • новий кредитор має підтвердити свої права – пред’явити оригінал вашого договору з банком. До цього моменту ви не зобов’язані йому нічого платити. Спочатку потрібно переконатися, що перед вами законний позикодавець. Інакше ризикуєте «виплатити кредит» шахраєві і все одно залишитися в боргах.

Якщо ви дізналися про продаж заборгованості, зв’яжіться з банком. З’ясуйте, чи дійсно він продав кредит. Попросіть копію угоди та контакти нового кредитора. І тільки після аналізу ситуації плануйте подальші дії.

Що потрібно перевіряти при факторингу

До факторингу закон висуває більше вимог, ніж до договору переуступки права вимоги. Якщо банк уклав факторингову угоду, проаналізуйте наступне:

  • хто став кредитором. Нагадаємо, це може бути тільки ліцензована фінансова установа. А якщо у вас валютний кредит, то у компанії має бути ліцензія на операції в іноземній валюті;
  • чи є в договорі факторингу дозвіл на подальшу передачу права вимоги. Наприклад, банк продав борг іншій компанії, а та уклала такий же договір з третьою. Заборгованість передається по ланцюжку. За законом відступити борг в рамках факторингу можна тільки один раз, якщо інше не передбачено угодою.

Якщо ваш кредит споживчий, то про факторинг вас повинні також попередити за 10 робочих днів. І не забудьте зажадати від позикодавця оригінал вашого основного договору з банком.

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Юридична допомога при переуступці прав вимоги

Банк передав борг і не хоче спілкуватися, а новий кредитор вже тисне і вимагає оплати? Ви можете оскаржити переуступку самостійно. Але вам доведеться:

  • аналізувати заплутану судову практику;
  • шукати лазівки в довгих договорах з дрібним шрифтом;
  • формулювати переконливі аргументи для позову.

Це займе багато часу, а відсотки і пеню ніхто не відміняв. Тому буде вигідніше і надійніше звернутися до досвідченого юриста. Юрій Бабенко професійно оцінить ситуацію, знайде підстави і аргументи, щоб скасувати передачу вашого боргу.

Комментарии:

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Підпишись і стеж за свіжими публікаціями