Кредитна тяганина з банком – не найприємніші стосунки в житті. І як було б добре, якби банк просто закрив очі на борг. Звучить як фантастика, але це можливо. В цій статті ви дізнаєтесь, чи може банк пробачити борг і за яких умов можливе прощення кредиту.
Прощення кредиту банками: кому та чому пробачають борги
Непрості економічні умови, криза, а віднедавна ще й пандемія змушують банки йти на поступки боржникам. У тому числі і списувати борги. Звісно, багато чого залежить від банку, суми заборгованості та інших важливих обставин у конкретній справі.
Кому банки пробачають борги
Банк може пробачити борг неплатоспроможному клієнту, який не виплачує тіло і відсотки кредиту. У цій ситуації банк хоче позбутися безнадійного боржника, тому йде на прощення кредиту. Звісно, фінансові установи не зацікавленні у тотальному списанні боргів. Вони мають переконатися, що в конкретній ситуації заборгованість вигідніше списати, ніж домагатися виконання зобов’язань.
Наприклад, так сталося в цій ситуації. Ярослав взяв кредит у банку. Через деякий час чоловік втратив роботу і не зміг вчасно повертати борги. Після перших прострочень банк наклав штрафні санкції на Ярослава. Тоді він надав банку довідки про безробіття та відсутність доходів. Банк пішов на поступки неплатоспроможному клієнту і надав «кредитні канікули», під час яких не нараховувались штрафні санкції.
Але з часом ситуація не змінилася – Ярослав не влаштувався на роботу. При цьому в нього не було нерухомості чи іншого майна, яке можна було б стягнути. В цій ситуації довгий судовий процес лише забрав би у кредитора час та кошти. Тому банк пробачив борг по кредиту, про що уклав з Ярославом окремий договір.
Чому банки йдуть на прощення кредиту
Прощання з «безнадійними» кредитами вирішує низку проблем. Після списання проблемних боргів у банка покращується звітність та репутація, підвищується довіра інвесторів і фінансовий стан в цілому.
Тож якщо ви тверезо оцінюєте ситуацію і розумієте, що вам нічим погасити кредит, пропонуйте банку списати борг. В цьому зацікавлені обидві сторони.
Прощення кредиту шляхом угоди з банком
Як саме відбувається списання боргу? Боржник підписує з банком додаткову угоду до договору або окремий договір про прощення кредиту. При цьому боржник повинен сплатити податок на прибуток фізичних осіб та військовий збір. Вони складають 18% і 1,5% відповідно та нараховуються на прощену суму.
Прощення кредиту таким шляхом розв’яже проблему заборгованості перед банком, але водночас втягне у нові, податкові зобов’язання. Тому цей варіант вигідний в першу чергу банку, а не боржнику. Варто добре подумати перед тим, як погоджуватись на таке списання боргу.
Прощення кредиту шляхом переуступки
Банки продають безнадійні кредити факторинговим компаніям – так званим колекторам. Ця діяльність асоціюється з переслідуваннями, погрозами і безкінечними дзвінками. Але завдяки новому закону про колекторів ситуація змінилася.
До того ж, банк може продати кредит не лише факторинговій компанії. Найбільш вигідний варіант для боржника — домовитись з банком про переуступку на довірену особу. Наприклад, свого знайомого.
Як це працює? Напряму банки не можуть продати кредит фізичній особі, тому цю операцію проводять через посередника — факторингову компанію. Вона, в свою чергу, переуступить право вимоги вашому довіреному. А з ним ви зможете укласти розписку про те, що борг погашено. За послуги посередника факторингові компанії беруть окрему плату.
Переуступка на фізичну особу прямо не заборонена законом . Але практика Верховного Суду свідчить, що такий договір можна визнати незаконним у суді. Втім, якщо всі сторони угоди будуть задоволені, оскаржувати договір буде нікому.
Більше корисної інформації в нашому телеграм-каналі “Качай права!”
Що робити, якщо банк відмовив у прощенні кредиту
Ви в будь-якому разі можете почати переговори щодо пом’якшення умов договору. Альтернативами прощенню можуть стати:
- кредитні канікули;
- реструктуризація боргу.
Кредитні канікули
Це відтермінування платежів по кредиту. Така перерва може стосуватися як основної суми боргу, так і відсотків по кредиту. Все залежить від ваших домовленостей з банком.
Кредитні канікули не скасують борг, але дозволять певний час платити менше. Поступово ваше матеріальне становище може змінитись, і ви погасите заборгованість перед банком.
Реструктуризація боргу
Це зміна умов кредитування на більш вигідні для боржника. Зазвичай банки погоджуються на реструктуризацію, якщо у клієнта не було серйозних прострочень платежів по кредиту.
Умови реструктуризації залежать від домовленостей з кредитором, але мета завжди одна — зменшити кредитне навантаження на боржника. Банк може перерозподілити оплату по кредиту в часі, встановити новий графік платежів, відстрочити виплату відсотків тощо. Всі ці умови фіксуються у письмовому договорі.
Щоб домогтися реструктуризації, потрібно звернутися з письмовою заявою до банку. В заяві вказуйте обставини, які погіршили ваше матеріальне становище. Не забудьте підкріпити свої слова документами.
Якщо навіть з пом’якшеними умовами заборгованість залишилася непідйомною, можна повторно звернутися до банку з пропозицією про прощення кредиту.
Як бачите, при роботі з безнадійними боржниками банкам простіше домовитися, ніж витрачати ресурси на судову тяганину. Тому сміливо ініціюйте процес і запитуйте, чи може банк пробачити борг.
Якщо ж банк відмовить – звертайтеся до адвокатів по кредитних спорах. Юрій Бабенко проаналізує ситуацію та розробить стратегію захисту ваших інтересів.
Сімейні спори 
