Меню

Родственник, друг или бизнес-партнёр попросил поручиться за него перед банком. Вы, конечно же, согласились. Не бросать же человека в беде! В этот момент вы начали играть в русскую рулетку: если человек перестанет платить, отвечать по долгам придется вам. Но выход есть. Из этой статьи вы узнаете об основаниях прекращения поручительства без погашения долга. 

Варианты ответственности поручителя перед кредитором

Поручительство сводится к простому принципу: если ваш «подопечный» не выплатит задолженность, эта обязанность ляжет на вас. Ситуация может развиваться по двум сценариям:

  • если в договоре прописана солидарная ответственность, кредитор сам решает, с кого требовать долг — с вас или должника. Он также может обратиться одновременно к обоим;
  • если в договоре предусмотрена субсидиарная ответственность, сначала отвечает заёмщик. К вам обратятся только в том случае, когда должник не выполнит свои обязательства. 

 Чаще всего поручитель и должник отвечают перед кредитором в одинаковом объёме. Если что-то пойдёт не так, вам придётся платить не только основную сумму кредита, но и проценты, неустойку, штрафы.    

Основания прекращения поручительства по кредиту

Если вы не хотите платить за нерадивого заёмщика, а кредитор уже «наступает на пятки» — ищите основания прекращения поручительства. Закон предусматривает несколько обстоятельств, которые позволят выйти из игры без потерь.

прекращение поручительства

Изменение условий кредита без вашего согласия

Если вы стали поручителем до 4 февраля 2019 года, то можете признать поручительство прекратившимся, если:

  • банк и должник без вашего ведома и согласия договорились о новых условиях сотрудничества;
  • объём вашей ответственности вырос из-за этих новаций.

Например, заёмщику расширили кредитный лимит или подняли процентную ставку. Долг вырос, и ваши риски увеличились.

Иногда банки хитрят и пытаются заранее получить согласие на любые изменения условий. Тогда они прописывают в договоре примерно следующее: «Поручитель соглашается на увеличение обязательств должника, дополнительных согласований не требуется».

Но как показывает судебная практика, даже здесь у поручителя есть шансы защитить свои права.

Александр стал поручителем компании «Форт Стил». Сначала компания исправно выплачивала кредит, но потом начались трудности. Долг рос, как на дрожжах. После нескольких предупреждений банк обратился в суд и потребовал с должника и поручителя 1,3 млн грн. В эту сумму включили основной долг, проценты и пеню. Но Александр отказался участвовать в выплатах.

Оказалось, что ещё год назад банк и компания без его согласия подписали дополнительный договор и увеличили сумму кредита с 200 тыс. до 1 млн грн. Александр считал, что с того момента его обязательства прекратились. Банк не согласился с этим мнением, ведь по договору поручитель автоматически соглашался с любым увеличением задолженности. Соответственно, дополнительного согласия Александра не требовалось.

Но суд решил иначе. «Автоматическое» согласие поручителя противоречит закону и другим пунктам соглашения. Более того, такое согласие нужно получать письменно, в форме дополнительного соглашения между банком и поручителем. Поэтому суд освободил Александра от выплат.

К сожалению, 4 февраля 2019 года эта норма изменилась. Если вы заключили сделку после этой даты, нельзя прекратить поручительство из-за изменения условий. Но ваша ответственность ограничится первоначальным долгом.

К примеру, вы поручились за кредит в 250 тыс. грн. Потом должник втайне от вас получил ещё 300 тыс. дополнительно к основному кредиту. Общая сумма займа выросла до 550 тыс. грн. Но вы будете отвечать только по первоначальному долгу в размере 250 тыс. грн.

Прекращение поручительства по кредитному договору из-за окончания сроков

Поручительство длится до полного погашения долга. Это логично. Как только задолженность выплачена, вам больше не за что отвечать. Но иногда обязательства могут закончиться раньше.  

Это возможно в таких случаях:

  • срок выплаты долга наступил, но кредитор в течение 3 лет с этой даты не предъявил иск поручителю. Например, должник обязан выплатить всю сумму до 1 сентября 2021 года, но не делает этого. И теперь у кредитора есть время до 1 сентября 2024 года, чтобы предъявить иск вам. После этой даты поручительство будет считаться законченным.  
  • конечный срок выплаты не указан или наступает по требованию кредитора. Тогда вам могут предъявить иск в течение 3 лет с момента заключения сделки о поручительстве. По истечению 3 лет кредитор теряет право что-либо требовать от вас.

В этих ситуациях вы можете обратиться в суд с иском о прекращении договора поручительства.

И снова повезло тем, кто заключал договор до 4 февраля 2019 года. В вашем случае срок в 3 года сокращается до 6 месяцев.  Судебная практика по прекращению поручительства ярко демонстрирует это правило.

Анатолий помог двоюродной сестре получить кредит на 50 тыс. долларов и поручился за неё перед банком. Через год женщина перестала платить.  Банк требовал погасить кредит в полном объёме. Фактически наступил срок выполнения долга. Но женщина не отреагировала, и задолженность продолжала расти.

Через 2 года банк подал в суд. Он требовал, чтобы поручитель и должница солидарно погасили кредит. Но Анатолий отказался платить. По его мнению, срок поручительства уже истёк. Банк мог обратиться к нему в течение 6 месяцев после первоначального требования, но не сделал этого.

Дело рассматривали в судах почти 10 лет. И наконец-то Верховный Суд признал: банк пропустил срок обращения к поручителю. Поэтому Анатолий не обязан нести ответственность за долги своей двоюродной сестры.

Больше интересных кейсов в нашем телеграм-канале «Качай права!»

Прекращение поручительства при ликвидации должника

Когда предприятие погрязает в долгах, у владельца возникает соблазн его «похоронить»: ликвидировать или закрыть компанию. После этого она прекратит своё существование.

Казалось бы, нет должника — нет поручительства. Но не всё так просто.

Да, вы сможете вздохнуть свободно, когда в Госреестр внесут запись о ликвидации компании. Но если до этого кредитор успеет подать на вас в суд как на поручителя — вам придется разбираться с долгами компании.  

Есть еще один нюанс. Если поручитель выплатил чужой кредит, то он сам становится кредитором для своего должника. То есть может потребовать от «подопечного» вернуть уплаченную сумму.  Но если должник ликвидирован, вы не можете с него ничего требовать.

Другие основания прекращения договора поручительства

В законе есть еще два основания избежать чужих долгов:

  • кредитор отказался принять выполнение долга от должника или поручителя. Но в отношении банка такую ситуацию представить трудно;
  • поменялся заемщик. Если задолженность перешла к другому человеку или компании, вы не обязаны за неё ручаться.

У многих возникает вопрос: как быть, если должник умер? В этом случае его близкие могут принять наследство, и все кредиты перейдут им. Тогда вы тоже имеете право отказаться от поручительства из-за смены заёмщика.  

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Нужна ли юридическая помощь для прекращения поручительства

Если вы не подозревали о проблемах должника, а вам внезапно пришёл иск от банка — действовать нужно быстро. Как правило, суд устанавливает срок от 15 дней, чтобы вы успели отреагировать на исковое заявление.

За это время вам нужно:

  • найти основания для прекращения поручительства по кредиту;
  • проанализировать законы и судебную практику;
  • продумать и грамотно обосновать позицию в отзыве на иск;
  • собрать и подать все необходимые документы.

Всё это надёжнее делегировать опытному адвокату по кредиту. Юрий Бабенко в сжатые сроки сможет правильно оценить ситуацию, спрогнозировать результат и выбрать эффективный способ защиты.

Комментарии:

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  1. Михаил:

    Здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, можно ли изменить поручителя в кредите на авто?
    Ситуация следующая: брали авто для жены, где все оформлено на меня, жена является поручителем, но так сложились обстоятельства, что будет развод и надо заменить жену, как поручителя, а то этот вой мне уже надоел. Реально ли это сделать и что для этого надо? Спасибо

    1. Mitrax Company:

      Доброго дня! Так, змінити поручителя можна. Для цього потрібно звернутися в банк і укласти новий двосторонній договір з поручителем. Від позичальника беруть письмову згоду на зміну поручителя.

Подпишись и следи за свежими публикациями