Меню

Вы заключили договор страхования, но теперь хотите избавиться от обязательств? Это не редкий запрос от клиентов страховых компаний. Причины для такого решения могут быть самыми разными. Например, у вас нет возможности или желания оплачивать страховку. Или вы продаете автомобиль, а вместе с ним хотите избавиться от КАСКО. А может, страховку навязали и вы намерены признать её недействительной?

Какой бы ни была причина отказа от договора страхования, эта статья поможет разобраться во всех тонкостях прекращения отношений со страховщиком.

Основания прекращения договора страхования: какие варианты есть у клиента страховой

Действие договора страхования можно прекратить досрочно тремя способами:

  • найти основания никчемности договора;
  • добиться признания договора недействительным;
  • расторгнуть договор страхования.

Для каждого из этих способов есть свои основания, процедура и последствия.

Никчемность договора страхования

Никчемный договор – это тот, который не мог быть заключен ни при каких обстоятельствах. В случае со страхованием, никчемным будет считаться договор, который заключен:

  • недееспособным человеком;
  • ребенком, не достигшим 14 лет;
  • без соблюдения письменной формы договора страхования;
  • без согласия органа опеки и попечительства, когда такое согласие требовалось;
  • после того, как тот же объект был застрахован по другому договору, и клиент не сообщил об этом новому страховщику.

Конечно, сложно представить, чтобы страховая компания подписала договор с ребенком, или заключила его устно. Но часть этих причин постоянно встречается на практике.

Страховая компания “Юнивес” выступала ответчиком в суде по делу о ДТП. Представители компании отказывались выплачивать деньги по полису автогражданки. В суде они заявили, что считают договор никчемным по той причине, что у клиента уже был полис на этот же автомобиль от другой компании. Именно она и должна выплатить деньги. Но суд отбросил эти аргументы, потому что представители “Юнивес” не доказали факт наличия другого полиса.

Обратим внимание, что в случае с никчемностью договора вам не нужно идти в суд. Достаточно заявить об этом страховщику – например, направить письменно заявление в головной офис компании. После этого страховщик должен вернуть вам все, что получила при заключении договора. Но чаще всего заявления о никчемности звучат в суде, когда кто-то из сторон подает иск на круглую сумму.

Например, в этом деле страховщик заявил о никчемности договора, чтобы спасти себя от компенсации морального вреда. 

Мария взяла кредит на покупку автомобиля в “ПриватБанке”. Каждый месяц со счета женщины списывали 20 грн. Как оказалось, это оплата страховых взносов. Мария возмутилась, ведь никаких договоров она не подписывала. Женщина пошла в суд и потребовала вернуть выплаты и компенсировать моральный вред в размере 10 000 грн. Первая инстанция встала на её сторону. Чтобы не выплачивать большую сумму, страховая компания подала апелляцию и заявила о никчемности договора. Да, Мария действительно не подписывала документы с ними. А значит, договора как бы и не было. В итоге страховую обязали вернуть женщине только 740 грн взносов.

Как видите, не всегда никчемность договора выгодна клиенту. Поэтому перед тем, как предпринимать активные действия, советуем проконсультироваться с адвокатом по страховым спорам.

Недействительность договора страхования

Принципиальная разница между никчемностью и недействительностью договора страхования заключается в том, что последнюю придется доказывать в суде.

Договор страхования признается недействительным в случаях, когда он заключен:

  • несовершеннолетним;
  • человеком с ограниченной дееспособностью;
  • дееспособным человеком, который в момент подписания договора не осознавал и не контролировал свои действия;
  • под влиянием обмана, ошибки, насилия или тяжелого обстоятельства;
  • после наступления страхового случая;
  • с противоречием нормам закона;
  • относительно имущества, которое подлежит конфискации на основании решения суда.

Признание договора страхования недействительным тоже может быть выгодно и страховщику, и клиенту. Компании заявляют о недействительности, когда хотят избежать выплат при наступлении страхового случая.

1 августа 2020 года Михаил купил автостраховку, а уже 9 августа попал в ДТП. Но страховая компания подала в суд иск о признании договора недействительным. Компания утверждала, что 9 августа Михаил обратился к их страховому агенту с просьбой оформить полис. По словам агента, Михаил уговорил его выдать полис “задним числом”, чтобы получить страховку. При этом на лице мужчины были явные следы аварии.

Вот только в суде больший вес имеют факты и документы, а не слова. В полисе был указан срок действия: с 1 августа 2020 года по 1 августа 2021 года. Поэтому доводы страховой были отклонены.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения. Как и в случае с никчемным договором, стороны должны вернуть друг другу все, что получили с момента заключения договора страхования.

Расторжение договора страхования

Можно ли расторгнуть договор страхования? Да, если такая возможность предусмотрена в договоре. Инициатива может исходить и со стороны клиента, и со стороны компании. Но условия и последствия в этих ситуациях будут несколько отличаться.

Какие правила досрочного расторжения договора страхования с инициативы клиента предусматривает закон?

  1. Компания возвращает клиенту платежи за период, который остался до завершения срока действия договора. Из этой суммы вычитаются затраты, которые понес страховщик. Например, фактически выплаченные суммы страховки.
  2. Если причиной расторжения договора страхования стало то, что компания не выполняла условия договора, страховые платежи возвращают в полном объеме.
  3. Сообщить о желании разорвать договор нужно как минимум за 30 дней до завершения срока его действия.

Как видите, важно указать причину расторжения договора страхования – это влияет на размер суммы, которую вы сможете вернуть. Но где её указывать и как расторгнуть договор страхования? Обычно такие детали указывают в самом договоре. Некоторые компании дают возможность разорвать договор в режиме онлайн:

А может ли сама компания инициировать расторжение договора страхования? Да, это возможно. И на этот случай в законе есть четкие требования.

  1. Компания возвращает клиенту страховые платежи в полном объеме.
  2. Если отказ от договора страхования вызван тем, что клиент не выполняет страховые обязательства, компания возвращает клиенту платежи за период, который остался до завершения срока действия договора. Из этой суммы вычитаются затраты, которые понес страховщик. 
  3. Сообщить о желании разорвать договор нужно как минимум за 30 дней до завершения срока его действия.

Эти правила не распространяются на специфические виды страховки, такие как страхование жизни. Об особенностях расторжения этого договора мы расскажем ниже.

Другие основания прекращения договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях:

  • окончания срока действия договора;
  • выполнения страховщиком обязательств перед клиентом в полном объеме;
  • ликвидации клиента-юридического лица;
  • смерти клиента или признания его недееспособным, с учетом установленных законом исключений;
  • ликвидации страховой компании. Что делать, если вашу страховую ликвидировали или признали банкротом, мы рассказывали в этой статье.

Договор прекращается и в том случае, если клиент вовремя не вносит страховые платежи. Если компания уже выдвинула письменные требования о внесении платежа, у вас есть 10 дней на его выполнение. Иначе отношения между вами будут считаться прекращенными.

Как расторгнуть договор страхования при кредите

На консультациях адвокаты Mitrax часто сталкиваются с таким запросом: “Хочу взять крупный кредит в банке. Но там заявляют, что выдают такие суммы только при покупке страховки. Это законно, или на мне пытаются заработать?”.

На первый взгляд, все логично. Банк выдает вам десятки тысяч долларов. Что, если с вами случится несчастье? Логично, что кредитор хочет уберечь себя от рисков. Но логично – еще не значит законно. Давайте разберемся, в каких случаях убедительные просьбы банка купить страховку все же уместны.

Только в одном случае вам не стоит думать о том, как расторгнуть договор страхования с банком: вы берете кредит на жилье и тут же оформляете договор ипотеки. Банку важно, чтобы с квартирой или домом ничего не случилось. Поэтому в законе прямо прописано требование о такой страховке.

Определенные нюансы есть с автострахованием, если вы берете кредит на автомобиль. Во-первых, “автогражданка” обязательна в Украине. Во-вторых, если кредит дают в залог машины, логично оформить КАСКО и застраховать сам автомобиль.

Но и в случае с ипотекой, и в случае с залогом банк обязан предоставить вам право выбора страховщика. Это может быть перечень конкретных компаний, с которыми работает финучреждение. Навязывание конкретной компании можно расценивать как нечестную предпринимательскую практику.

Но будьте готовы к сложному и длительному судебному процессу, так как расторгнуть договор страхования жизни при автокредите довольно проблематично.

Анна оформила кредит в “ТАСКОМБАНК”. Чуть позже она узнала, что более 3000 грн из суммы кредита идут на страхование её жизни. В банке Анну заверили, что это обязательное условие для выдачи кредита. Анна рассчитывала на расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита, поэтому быстро разделалась с долгами. Но ей отказали в возврате средств.

Анна обратилась в суд и требовала признать договор страхования недействительным. Она указывала на нечестную предпринимательскую практику: банк и страховщик принадлежат одной финансовой группе, в деле есть сговор. Суд первой инстанции удовлетворил иск полностью.

Но в апелляционном суде все поменялось: судьи не увидели в ситуации нарушения прав женщины. По мнению судей, банк не является участником договора страхования, поэтому обман с его стороны не влияет на отношения со страховой.

Как видите, даже при очевидных манипуляциях и обмане суд может не поддержать вас. Поэтому перед подачей иска советуем заручиться поддержкой адвоката по страховым спорам, который отстоит ваши права.

А если вы берете обычный потребительский кредит или открываете счет в банке, нужно ли при этом страховать жизнь? Нет. На этом настаивает Национальный банк Украины, который контролирует деятельность страховщиков. Если банкиры отказываются предоставлять вам услуги без договора страхования – смело пишите жалобу в Нацбанк. Как это сделать, мы рассказывали здесь. Внимательное изучение документов лишит вас необходимости разбираться в расторжении договора страхования жизни по кредиту.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Отказ от договора страхования жизни – разумное решение, если у вас возникла необходимость в свободных деньгах. При этом компания должна выплатить вам выкупную сумму. Её размер рассчитывается по специальной методике. Точную цифру, которая вам полагается, должен рассчитать страховщик.

Отметим, что за время действия договора страховщик имел право зарабатывать на ваших деньгах. Поэтому ваш капитал вполне мог приумножиться, и вы заработали на своих взносах. В таком случае выкупная сумма подлежит налогообложению. Налог на доходы физических лиц и военный сбор будут начислены на ту часть суммы, которая превышает размер взносов.

Не удивительно, что компании не хотят расставаться с деньгами и по надуманным предлогам затягивают выплату выкупной суммы. В таком случае придется подавать иск и расторгать договор в судебном порядке. Подробнее о том, как подать в суд на страховую, мы рассказывали здесь.

Ситуация может быть и противоположной: при расторжении договора страхования жизни в первые 3 года его действия выкупная сумма будет равняться нулю.

Как расторгнуть договор КАСКО

Вопрос с расторжением “автогражданки” возникает, когда клиент страховой решает продать свой автомобиль. Среди всех видов договоров страхования КАСКО отличается тем, что он закрепляется за транспортным средством, а не собственником машины. Поэтому при продаже автомобиля вы можете предложить новому собственнику заплатить вам за оставшиеся месяцы или дни. Если его не устраивает такой вариант, обратитесь к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования.

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Поможет ли адвокат с расторжением договора страхования

Клиенту страховой всегда непросто отстаивать свои права перед финансовым учреждением. Ведь на стороне страховщика – целый юридический отдел, готовый отбивать в суде даже от вполне законных требований. Чтобы уравнять шансы, советуем обзавестись поддержкой адвоката по страховым спорам. Адвокат Юрий Бабенко более 10 лет работает с защитой прав некогда довольных клиентов страховых компаний. Обращайтесь за помощью сейчас, чтобы быть на шаг впереди.

Комментарии:

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишись и следи за свежими публикациями