Меню

На первый взгляд договор страхования является разумным решением во всех случаях жизни. Ведь правовая природа договора страхования предельно прозрачная: вы платите относительно небольшие суммы страховой компании, чтобы при наступлении проблемы получить солидную компенсацию. 

Но не забывайте, что страховой невыгодно возмещать ваши убытки. Поэтому страховщики идут на уловки и хитрости, которые ставят вас в невыгодное положение. Из этой статьи вы узнаете, на что обратить внимание в договоре страхования и как заключить действительно выгодную сделку.

Порядок заключения и оформления договора страхования

Договор страхования в Украине заключается в письменной форме. Его не нужно заверять у нотариуса, достаточно подписи сторон. К сожалению, клиент не может повлиять на содержание этого договора. А значит, нужно проанализировать варианты от разных компаний и выбрать более выгодный.

Сам договор –  это не единственный документ, который вам нужно изучить. В нем компания ссылается на так называемые Правила страхования. Здесь тоже могут прятаться неочевидные риски.

Как проверить договор страхования на скрытые риски – рассказываем ниже.

Что включает в себя договор страхования

Закон устанавливает четкий перечень пунктов, которые компания должна включить в структуру договора страхования. Вот основные из них:

  • реквизиты сторон. Важно понимать, с кем именно вы заключаете сделку. О том, как выбрать надежную страховую компанию, мы рассказывали в этой статье;
  • предмет договора страхования – что именно вы страхуете;
  • страховой случай – те события, при наступлении которых компания должна выплатить вам деньги;
  • размер страховой суммы – компенсация, которую вы получите при наступлении страхового случая;
  • размеры страховых взносов – единоразовая или регулярная сумма, которую вы платите компании;
  • права и обязанности сторон;
  • условия для выплаты страховой суммы или отказа в выплате;
  • сроки договора и порядок его прекращения.

Буквально в каждом из этих пунктов вас может ждать подвох. И если на кону стоит серьезная сумма, перед подписанием договора лучше проконсультироваться с адвокатом по страховым спорам

Существенные условия договора страхования, на которые нужно обратить внимание

А вы точно знаете, что именно страхуете? Кажется, это глупый вопрос. Но адвокаты Mitrax не раз сталкивались со случаями, когда клиенты не до конца понимали главный пункт договора.

Например, вы решили застраховать загородный дом от кражи на время отпуска. Но договор не будет распространяться на все предметы, которые находятся внутри. Исключения составят наличные деньги, антиквариат, предметы искусства и даже автомобиль, который стоит в гараже. Почему так? Эти предметы нужно страховать отдельно. Недобросовестный страховщик может умолчать об этом, чтобы вы наверняка подписали договор. И если кража действительно произойдет, вас будет ждать неприятный сюрприз.

Содержание договора страхования: больше значит лучше?

От каких рисков можно застраховать себя или имущество? По сути, варианты безграничны. Например, частный дом можно застраховать даже от падения летательных аппаратов.

Получается, чем больше страховых случаев указано в договоре, тем лучше? Не совсем. В первую очередь обращайте внимание на то, как именно перечислены эти случаи. Есть всего два варианта:

  • страхование от всех рисков с установлением исключений. Страховщик гарантирует вам выплату при наступлении любых рисков, кроме тех, которые прямо исключены договором;
  • страхование от конкретных рисков. Компания указывает конкретный перечень ситуаций, от которых вы застрахованы.

Оба варианта могут быть приемлемыми, если сформулированы конкретно. Ведь именно при помощи размытых формулировок страховщик будет отбиваться от ваших претензий. Например, вы решили застраховать квартиру от затопления. В одной компании этот страховой случай будет включать и прорыв трубы в доме, и наводнение из-за сильных дождей. А в другой компании наводнение рассматривают как одно из стихийных бедствий, а не как затопление. Поэтому выбирайте страховщика, который прописывает условия максимально подробно.

Иногда из-за неправильной терминологии приходится пройти все судебные инстанции. В 2013 году агрокомпания застраховала свое имущество от вандализма. Через 5 лет на территорию предприятия проникли несколько человек и повредили дорогое оборудование. Ущерб составил почти 2 млн грн. Действия преступников квалифицировали по 194 статье Уголовного кодекса – умышленное повреждение имущества.

Сразу после происшествия агрокомпания обратилась к страховщику. Но он отказался платить, потому что “умышленное повреждение имущества” и “вандализм” – разные вещи. Доказывать, что эти термины подразумевают одно и то же пришлось в трех судебных инстанциях. Тяжба длилась почти год.

Подпиывайтесь на наш телеграм-канал «Качай права!»

 

Страховая выплата и франшиза – основные условия договора страхования

Практически в каждом договоре рядом с пунктом о страховой выплате будет указана и “франшиза”. Это та часть убытка, которую не покрывает страховка. Конечно же, франшиза играет на руку компании и позволяет экономить. Поэтому от наличия, вида и размера франшизы зависит и стоимость услуг страховщика.

Франшиза бывает двух видов:

  • условная. Она подразумевает, что если убыток не превышает оговоренную сумму, клиент не получит денег. Например, франшиза составляет 5000 грн. Если клиент потерпел убытков на 4800 грн, компенсации не будет. Но если из-за страхового случая вы потеряли 5100 грн, страховая возместит полную сумму;
  • безусловная. Подразумевает, что компенсация уменьшается на сумму франшизы. При тех же 5100 грн убытках и франшизе в 5000 грн вы получите всего лишь 100 грн компенсации.

Особенности договора страхования с точки зрения ваших прав и обязанностей

Договор страхования – это сделка двух сторон, у каждой из которых есть и права, и обязанности. Конечно же, страховщику выгодно нагрузить вас огромным количеством обязательств, из-за которых вам будет сложно получить выплаты. Худший вариант – если вас поставили в зависимое положение от людей, на которых вы не можете повлиять.

К адвокату по страховым спорам Mitrax Юрию Бабенко обратился клиент страховой компании. Перед отпуском он купил популярную страховку на случай невыезда на отдых. К сожалению, договор оказался актуальным – за несколько дней до вылета  у мужчины диагностировали коронавирус. Но страховая и не думала возмещать убытки. Представители компании ссылались на пункт договора, который обязывает клиента предоставить справку от туроператора. Этот документ должен подтвердить убытки клиента. Но туроператор, хоть и был стороной договора, отказывался выдавать любые справки. В итоге только благодаря адвокатскому запросу удалось повлиять на туроператора и получить необходимый документ.

Сроки договора страхования: на что обратить внимание

При заключении договора каждый человек надеется, что страховая не будет затягивать с выплатами компенсаций. А как все происходит на практике? Закон о страховании обязывает компанию в течение всего 2 дней принять меры по оформлению документов для страховой выплаты. Обратите внимание на формулировку: речь идет о подготовке документов, а не о выплате денег. 

Поэтому нужно обращать внимание именно на срок выплаты. Важно, чтобы он не зависел от действий других людей, как в случае с нашим клиентом и туроператором. Поэтому внимательно изучите и другие временные рамки. В частности сроки, в течение которых:

  • страховщик принимает решение об отказе в выплате;
  • клиент обязан сообщить о наступлении страхового случая;
  • клиент должен сообщить полиции о наступлении страхового случая – актуально для договоров автогражданки;
  • клиент обязан внести очередной платеж.

Нарушение некоторых сроков может привести к серьезным последствиям, от начисления пени до досрочного расторжения договора.

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Когда договор страхования вступает в силу

Вас устраивают все условия договора и вы уверенно ставите подпись. Думаете, соглашение уже начало действовать? Нет, пока что страховая компания вам ничего не должна. Срок действия договора страхования начнет истекать в момент, когда вы внесете первый платеж. Многие клиенты не знают об этой особенности и не спешат платить деньги. В результате шансов на победу в суде практически нет.

Но бывают исключения. 5 декабря 2014 года Дмитрий застраховал свой автомобиль, а уже через 2 недели попал в ДТП. Страховая компания отказалась компенсировать убытки Дмитрия, потому что мужчина не внес первый платеж. Несколько лет Дмитрий обивал пороги судов, пока высшая инстанция не поставила точку в деле. Верховный Суд обратил внимание, что страховщик выдал Дмитрию полис. Этот документ подтверждает, что договор вступил в силу.

В итоге вам нужно проверить договор по таким критериям:

чек-лист по проверке договора страхования

Поможет ли юрист оценить существенные условия договора страхования

Стандартный договор страхования написан сложным юридическим языком и занимает десятки страниц. Самостоятельно найти все подводные камни и “застраховать” себя от недобросовестной компании очень сложно. А цена ошибки может исчисляться миллионами гривен. Поэтому перед подписанием договора советуем проконсультироваться с опытным адвокатом по спорам со страховыми компаниями Юрием Бабенко. Это проще и безопаснее, чем подписать невыгодный договор и отстаивать свои права в суде.

Комментарии:

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишись и следи за свежими публикациями