Вы внезапно узнали, что банк продал вашу задолженность кому-то другому. И теперь придётся иметь дело с этим «кем-то». Чем это грозит и стоит ли беспокоиться?
Ситуации могут развиваться по разным сценариям. Например, если раньше с вами общались вежливые банковские сотрудники, то теперь в игру могут вступить грубые коллекторы. Бесконечные звонки, угрозы, давление, – приятного мало.
Кроме того, есть риск пострадать от мошенников. К вам обращается новая компания и убедительно представляется новым кредитором. Даже показывает копию каких-то договоров. Вы исправно платите ей кредит, а потом оказывается, что долг никто не продавал. И банк всё так же ждёт, когда вы погасите займ с пеней, процентами и штрафом.
Поэтому важно обезопасить себя от подобных перспектив. Из этой статьи вы узнаете, что такое переуступка права требования и как отбить незаконные претензии нового кредитора.
Что значит переуступка прав требования для должника
Вы взяли кредит. С этого момента у банка появляется право требовать возврата денег. Но при необходимости он может передать это право кому-нибудь другому. Тогда у вас появляется новый займодавец (кредитор), а сам банк уже не имеет к вам отношения.
Часто банки подписывают договора о переуступке права требования, чтобы избавиться от проблемного кредита. Они стремятся «продать» просроченную задолженность и получить деньги уже сейчас. Это выгоднее, чем идти в суд и возиться с принудительным взысканием.
Чего ожидать от другого кредитора
Новый займодатель имеет те же права, что и старый. Ваши отношения регулирует тот же кредитный договор, который вы заключали с банком. По сути, переуступка прав требования не меняет ваши обязательства. Другой кредитор не может поднять процентную ставку, сократить срок выплат или как-то иначе ухудшить положение должника.
Другое дело, что с ним может быть сложнее общаться. Например, с банком вы могли бы договориться о реструктуризации долга, а новая компания не хочет идти навстречу. Поэтому если вам по какой-то причине не нравится новый займодавец, попытайтесь оспорить передачу задолженности.
Почему важно отличать переуступку от факторинга
Продажу долга оформляют договором о переуступке прав требования или факторингом. Эти сделки похожи. При факторинге банк точно так же продаёт задолженность, а компания-фактор теперь вправе требовать возврата денег от должника.
Глобальная разница в том, что по договору факторинга выкупить ваш долг может только финансовое учреждение с лицензией на финуслуги. Это банки, ломбарды, кредитные союзы, страховые компании. Полный список можно увидеть в законе про финучреждения.
Поэтому в рамках факторинга задолженность не могут выкупить:
- коллекторская фирма или любая другая компания, кроме лицензированных финучреждений;
- обычный человек — физическое лицо;
- финансовая компания без лицензии на валютные операции, если передается право требования по валютному кредиту.
Если следующим займодавцем по договору факторинга стала обычная компания или человек — есть основание признать соглашение недействительным. Поэтому часто банки пытаются обойти это ограничение и оформляют факторинг под видом обычного договора переуступки.
Подобные соглашения приходится оспаривать в суде.
В 2006 году компания «Гео» взяла кредит в банке «Аваль». В 2013 году предприятие не смогло погасить задолженность. Вскоре «Аваль» передал право требования по проблемному кредиту банку «Крещатик». Но и тот не захотел возиться с долгами и оформил договор переуступки на одного из своих сотрудников. Фактически новым кредитором стало физическое лицо.
Руководство «Гео» посчитало такую сделку незаконной и обратилось в суд. Юрисконсульты компании доказывали, что между банком «Крещатик» и физлицом был договор факторинга, а не переуступки. Поэтому фактором могло быть только финучреждение.
В 2020 году дело дошло до Верховного Суда. В своём решении суд тщательно проанализировал договор переуступки между банком и физлицом. По многим признакам такое соглашение действительно подпадало под факторинг. Поэтому суд встал на сторону компании «Гео» и признал договор о переуступке прав требования долга недействительным.
В таких ситуациях соглашение о переуступке признают факторингом, а затем оспаривают из-за статуса нового кредитора. Но для этого нужно тщательно анализировать договор и искать в нём признаки факторинговой сделки. Шансов на успех будет больше, если делегировать это опытному юристу. Адвокат Юрий Бабенко сопровождал более 1000 процедур урегулирования кредитной задолженности с банком.
Разница между факторингом и переуступкой прав требования
Чтобы найти в переуступке признаки факторинга, приходится исследовать судебную практику. Именно в решениях Верховного Суда прописаны различия между этими сделками.
На первый взгляд, отличия довольно размыты и зависят от деталей сделки. Из-за этого в судах разворачиваются целые баталии. И даже судьи часто принимают противоположные решения в идентичных ситуациях.
Например, в ситуации ниже Верховный Суд в очередной раз подчеркнул разницу между факторингом и переуступкой. При этом двое судей опубликовали отдельное мнение, где не согласились с коллегиальным решением. Конечно, на исход дела это не повлияло. Но ситуация показывает, как сложна эта категория дел и как много зависит от правильных аргументов.
В 2012 году Ивано-Франковская птицефабрика взяла в «Мегабанке» кредит на 1,5 млн грн. В 2015 году руководство птицефабрики узнало, что банк передал право требования по их кредиту компании «НИКИ». Новый кредитор занимался торговлей зерном и агрохимией – соответственно, не был финучреждением.
Юристы птицефабрики проанализировали договор и пришли к выводу, что это факторинг. А раз новый кредитор — не финансовое учреждение, то передача долга незаконна. Птицефабрика подала в суд и потребовала признать договор переуступки недействительным.
В 2018 году это дело рассмотрел Верховный Суд. Судьи тщательно исследовали договор переуступки. Несмотря на форму и название, это соглашение по своей сути было идентично факторингу. Поэтому суд признал договор недействительным и решил, что компания «НИКИ» не может быть новым кредитором.
Больше интересных кейсов в нашем телеграм-канале «Качай права!»
В таких ситуациях приходится исследовать не только соглашение и статус другого займодавца, но и актуальную судебную практику. Можно корпеть над десятками решений судов самому или не тратить силы и поручить это юристу.
Как проверить законность переуступки прав требования по кредитному договору
Если вы не хотите сотрудничать с другим кредитором, ищите основания для обжалования передачи долга. Важно проверить, законна ли эта сделка.
Обратите внимание на такие моменты:
- передача долга оформляется в той же форме, что и основное кредитное соглашение. Например, переуступка прав требования по ипотеке должна быть нотариально заверена;
- банк должен уведомить вас о передаче долга за 10 рабочих дней, если вы оформляли потребительский кредит. Потребительский займ — это деньги для нужд, которые не связаны с бизнесом. К примеру, на покупку квартиры, машины для семьи, бытовой техники или просто «на жизнь»;
- новый кредитор должен подтвердить свои права — предъявить оригинал вашего договора с банком. До этого момента вы не обязаны ему ничего платить. Сначала нужно убедиться, что перед вами законный займодавец. Иначе рискуете «выплатить кредит» мошеннику и всё равно остаться в долгах.
Если вы узнали о продаже задолженности, свяжитесь с банком. Выясните, действительно ли он продал кредит. Запросите копию соглашения и контакты нового кредитора. И только после анализа ситуации планируйте дальнейшие действия.
Что нужно проверять при факторинге
К факторингу закон предъявляет больше требований, чем к договору переуступки права требования. Если банк заключил факторинговую сделку, проанализируйте следующее:
- кто стал кредитором. Напомним, это может быть только лицензированное финансовое учреждение. А если у вас валютный кредит, то у компании должна быть лицензия на операции в иностранной валюте;
- есть ли в договоре факторинга разрешение на дальнейшую передачу права требования. Например, банк продал долг другой компании, а та заключила такой же договор с третьей. Задолженность передаётся по цепочке. По закону уступить долг в рамках факторинга можно только один раз, если другое не предусмотрено соглашением.
Если ваш кредит потребительский, то о факторинге вас должны также предупредить за 10 рабочих дней. И не забудьте потребовать от займодавца оригинал вашего основного договора с банком.
Юридическая помощь при переуступке прав требования
Банк передал долг и не хочет общаться, а новый кредитор уже давит и требует оплаты? Вы можете оспорить переуступку самостоятельно. Но вам придётся:
- анализировать запутанную судебную практику;
- искать лазейки в длинных договорах с мелким шрифтом;
- формулировать убедительные аргументы для иска.
Это займёт уйму времени, а проценты и пеню никто не отменял. Поэтому будет выгоднее и надёжнее обратиться к опытному юристу. Юрий Бабенко профессионально оценит ситуацию, найдёт основания и аргументы, чтобы отменить передачу вашего долга.
Госзакупки 
Очень классная статья.
Спасибо за ваш комментарий!
Спасибо большое за исчерпывающюю информацию. Адвокат за треть этой информации попросил 500грн за консультацию.
Рады, что смогли вам помочь.