Вы внезапно узнали, что банк продал вашу задолженность кому-то другому. И теперь придётся иметь дело с этим «кем-то». Чем это грозит и стоит ли беспокоиться?
Ситуации могут развиваться по разным сценариям. Например, если раньше с вами общались вежливые банковские сотрудники, то теперь в игру могут вступить грубые коллекторы. Бесконечные звонки, угрозы, давление, – приятного мало.
Кроме того, есть риск пострадать от мошенников. К вам обращается новая компания и убедительно представляется новым кредитором. Даже показывает копию каких-то договоров. Вы исправно платите ей кредит, а потом оказывается, что долг никто не продавал. И банк всё так же ждёт, когда вы погасите займ с пеней, процентами и штрафом.
Поэтому важно обезопасить себя от подобных перспектив. Из этой статьи вы узнаете, что такое переуступка права требования и как отбить незаконные претензии нового кредитора.
Что значит переуступка прав требования для должника
Вы взяли кредит. С этого момента у банка появляется право требовать возврата денег. Но при необходимости он может передать это право кому-нибудь другому. Тогда у вас появляется новый займодавец (кредитор), а сам банк уже не имеет к вам отношения.
Часто банки подписывают договора о переуступке права требования, чтобы избавиться от проблемного кредита. Они стремятся «продать» просроченную задолженность и получить деньги уже сейчас. Это выгоднее, чем идти в суд и возиться с принудительным взысканием.
Чего ожидать от другого кредитора
Новый займодатель имеет те же права, что и старый. Ваши отношения регулирует тот же кредитный договор, который вы заключали с банком. По сути, переуступка прав требования не меняет ваши обязательства. Другой кредитор не может поднять процентную ставку, сократить срок выплат или как-то иначе ухудшить положение должника.
Другое дело, что с ним может быть сложнее общаться. Например, с банком вы могли бы договориться о реструктуризации долга, а новая компания не хочет идти навстречу. Поэтому если вам по какой-то причине не нравится новый займодавец, попытайтесь оспорить передачу задолженности.
Почему важно отличать переуступку от факторинга
Продажу долга оформляют договором о переуступке прав требования или факторингом. Эти сделки похожи. При факторинге банк точно так же продаёт задолженность, а компания-фактор теперь вправе требовать возврата денег от должника.
Глобальная разница в том, что по договору факторинга выкупить ваш долг может только финансовое учреждение с лицензией на финуслуги. Это банки, ломбарды, кредитные союзы, страховые компании. Полный список можно увидеть в законе про финучреждения.
Поэтому в рамках факторинга задолженность не могут выкупить:
- коллекторская фирма или любая другая компания, кроме лицензированных финучреждений;
- обычный человек — физическое лицо;
- финансовая компания без лицензии на валютные операции, если передается право требования по валютному кредиту.
Если следующим займодавцем по договору факторинга стала обычная компания или человек — есть основание признать соглашение недействительным. Поэтому часто банки пытаются обойти это ограничение и оформляют факторинг под видом обычного договора переуступки.
Подобные соглашения приходится оспаривать в суде.
В 2006 году компания «Гео» взяла кредит в банке «Аваль». В 2013 году предприятие не смогло погасить задолженность. Вскоре «Аваль» передал право требования по проблемному кредиту банку «Крещатик». Но и тот не захотел возиться с долгами и оформил договор переуступки на одного из своих сотрудников. Фактически новым кредитором стало физическое лицо.
Руководство «Гео» посчитало такую сделку незаконной и обратилось в суд. Юрисконсульты компании доказывали, что между банком «Крещатик» и физлицом был договор факторинга, а не переуступки. Поэтому фактором могло быть только финучреждение.
В 2020 году дело дошло до Верховного Суда. В своём решении суд тщательно проанализировал договор переуступки между банком и физлицом. По многим признакам такое соглашение действительно подпадало под факторинг. Поэтому суд встал на сторону компании «Гео» и признал договор о переуступке прав требования долга недействительным.
В таких ситуациях соглашение о переуступке признают факторингом, а затем оспаривают из-за статуса нового кредитора. Но для этого нужно тщательно анализировать договор и искать в нём признаки факторинговой сделки. Шансов на успех будет больше, если делегировать это опытному юристу. Адвокат Юрий Бабенко сопровождал более 1000 процедур урегулирования кредитной задолженности с банком.
Разница между факторингом и переуступкой прав требования
Чтобы найти в переуступке признаки факторинга, приходится исследовать судебную практику. Именно в решениях Верховного Суда прописаны различия между этими сделками.
На первый взгляд, отличия довольно размыты и зависят от деталей сделки. Из-за этого в судах разворачиваются целые баталии. И даже судьи часто принимают противоположные решения в идентичных ситуациях.
Например, в ситуации ниже Верховный Суд в очередной раз подчеркнул разницу между факторингом и переуступкой. При этом двое судей опубликовали отдельное мнение, где не согласились с коллегиальным решением. Конечно, на исход дела это не повлияло. Но ситуация показывает, как сложна эта категория дел и как много зависит от правильных аргументов.
В 2012 году Ивано-Франковская птицефабрика взяла в «Мегабанке» кредит на 1,5 млн грн. В 2015 году руководство птицефабрики узнало, что банк передал право требования по их кредиту компании «НИКИ». Новый кредитор занимался торговлей зерном и агрохимией – соответственно, не был финучреждением.
Юристы птицефабрики проанализировали договор и пришли к выводу, что это факторинг. А раз новый кредитор — не финансовое учреждение, то передача долга незаконна. Птицефабрика подала в суд и потребовала признать договор переуступки недействительным.
В 2018 году это дело рассмотрел Верховный Суд. Судьи тщательно исследовали договор переуступки. Несмотря на форму и название, это соглашение по своей сути было идентично факторингу. Поэтому суд признал договор недействительным и решил, что компания «НИКИ» не может быть новым кредитором.
Больше интересных кейсов в нашем телеграм-канале «Качай права!»
В таких ситуациях приходится исследовать не только соглашение и статус другого займодавца, но и актуальную судебную практику. Можно корпеть над десятками решений судов самому или не тратить силы и поручить это юристу.
Как проверить законность переуступки прав требования по кредитному договору
Если вы не хотите сотрудничать с другим кредитором, ищите основания для обжалования передачи долга. Важно проверить, законна ли эта сделка.
Обратите внимание на такие моменты:
- передача долга оформляется в той же форме, что и основное кредитное соглашение. Например, переуступка прав требования по ипотеке должна быть нотариально заверена;
- банк должен уведомить вас о передаче долга за 10 рабочих дней, если вы оформляли потребительский кредит. Потребительский займ — это деньги для нужд, которые не связаны с бизнесом. К примеру, на покупку квартиры, машины для семьи, бытовой техники или просто «на жизнь»;
- новый кредитор должен подтвердить свои права — предъявить оригинал вашего договора с банком. До этого момента вы не обязаны ему ничего платить. Сначала нужно убедиться, что перед вами законный займодавец. Иначе рискуете «выплатить кредит» мошеннику и всё равно остаться в долгах.
Если вы узнали о продаже задолженности, свяжитесь с банком. Выясните, действительно ли он продал кредит. Запросите копию соглашения и контакты нового кредитора. И только после анализа ситуации планируйте дальнейшие действия.
Что нужно проверять при факторинге
К факторингу закон предъявляет больше требований, чем к договору переуступки права требования. Если банк заключил факторинговую сделку, проанализируйте следующее:
- кто стал кредитором. Напомним, это может быть только лицензированное финансовое учреждение. А если у вас валютный кредит, то у компании должна быть лицензия на операции в иностранной валюте;
- есть ли в договоре факторинга разрешение на дальнейшую передачу права требования. Например, банк продал долг другой компании, а та заключила такой же договор с третьей. Задолженность передаётся по цепочке. По закону уступить долг в рамках факторинга можно только один раз, если другое не предусмотрено соглашением.
Если ваш кредит потребительский, то о факторинге вас должны также предупредить за 10 рабочих дней. И не забудьте потребовать от займодавца оригинал вашего основного договора с банком.
Юридическая помощь при переуступке прав требования
Банк передал долг и не хочет общаться, а новый кредитор уже давит и требует оплаты? Вы можете оспорить переуступку самостоятельно. Но вам придётся:
- анализировать запутанную судебную практику;
- искать лазейки в длинных договорах с мелким шрифтом;
- формулировать убедительные аргументы для иска.
Это займёт уйму времени, а проценты и пеню никто не отменял. Поэтому будет выгоднее и надёжнее обратиться к опытному юристу. Юрий Бабенко профессионально оценит ситуацию, найдёт основания и аргументы, чтобы отменить передачу вашего долга.
Семейные споры 
