Меню

Для тысяч украинцев 2014 год запомнился лишь одним событием – резким скачком курса доллара. В результате счастливые обладатели валютных кредитов потеряли возможность возвращать средства банкам. Проблема приобрела масштаб эпидемии. Вирус невозврата кредитов распространялся по стране. Банки начали отбирать ипотечные квартиры. Чтобы люди не остались на улице, в 2014 году парламент ввел мораторий на принудительное обращение взыскания на заложенное имущество. Его действие завершается 21 апреля 2021. Возникает вопрос – что будет дальше?

 

Будет ли продлен мораторий на взыскание заложенного имущества?

Мораторий играл роль временной меры до момента решения вопроса реструктуризации валютных кредитов. Однако нет ничего более постоянного, чем временное. Проблема много лет висела в воздухе без шанса на окончательное решение. Но скоро в этой истории будет поставлена точка. Парламент во втором чтении принял законопроект о валютных потребительских кредитах. После подписания президентом закон будет обнародован и введен в действие. А мораторий на взыскание имущества, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте – отменен. Однако, вторым пунктом Переходных положений законопроекта действие моратория продлено еще на 5 месяцев.

 

Что предлагает гражданам новый законопроект?

Отметим, что сейчас закон запрещает выдавать потребительские кредиты в валюте, поэтому документ касается только лиц, которые успели одолжить до 2012 года. Кроме того, реструктуризация не проводится по кредитам, выданным в иностранной валюте и впоследствии переведенных в национальную.

 

Так чего ждать заемщикам от нового законопроекта?

  • Проведение обязательной реструктуризации по требованию заемщика (его представителя), или лица, к которому перешли его права. Условия процедуры будут определяться законом.
  • Перечисления обязательств по официальному курсу по состоянию на день проведения реструктуризации.
  • Списания штрафов и пени. Выплаченная до момента реструктуризации неустойка пойдет в счет погашения тела кредита и процентов.
  • Обязательства уплатить сумму кредита, которая не была погашена после реструктуризации. Оплата будет происходить равными частями ежемесячно в течение 10 лет или иного срока, предусмотренного договором кредитования. Но при условии, что такой срок больше 10 лет. Сумма может быть выплачена досрочно. Также период погашения может продолжаться.
  • Начисление процентов по кредиту на 30 день после реструктуризации в размере, равном реальному уровню процентных ставок, по которым банки принимают депозитные вклады физических лиц за 12-месячный период, увеличенному на один процент. Пеня за просрочку будет начисляться в размере половины учетной ставки (эталонная величина, на которую ориентируются банки и другие субъекты для определения стоимости привлеченных и размещенных средств) центробанка начиная с 90 дня после завершения реструктуризации. Указанное не распространяется на обязательства перед поручителем или залогодателем, которые возникли до реструктуризации.
  • Запрета на взыскание заложенного должником жилья после проведения реструктуризации. Банкам также запрещено осуществлять переоформление ипотеки.

 

Поговорим подробнее о реструктуризации. Она проводится при соблюдении нескольких условий. Во-первых, это отсутствие просроченной задолженности по состоянию на 01.01.2014 года, то есть до скачка курса иностранной валюты. Исключение предусмотрено для заемщиков, у которых срок погашения истекает позже указанной даты и с которых кредитор пытался взыскать долг досрочно. Во-вторых, это погашение просроченной задолженности до момента реструктуризации. И в-третьих – выполнение обязательств по ипотечному договору. Такое положение касается долга, возникшего до 01.01.2014 года.

Обязательным для проведения реструктуризации также является условие использования заложенного жилья как места постоянного проживания. К тому же, жилье должно быть приобретено за счет кредита. Исключения установлены для лиц с временно оккупированных и аннексированных территорий.

Если на момент вступления в силу закона ваше дело о реструктуризации обязательств уже будет рассматриваться судом, вы можете подать заявление о реструктуризации с трехмесячным опозданием. Срок может быть продлен при наличии уважительных причин. Заявление подается не позднее двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

В заявлении о реструктуризации заемщик должен указать свои персональные данные, данные о кредитодателе, полную информацию о договоре, а также указать на имеющееся в собственности жилое недвижимое имущество. Важно: если вы не предоставите весь пакет документов, кредитор вправе отказать в пересмотре долга.

После проведения реструктуризации вы обязуетесь погасить сумму перечисленного долга равными частями ежемесячно в течение 10 лет или иного установленного договором срока, а также уплатить сумму задолженности, накопившейся до последнего перед реструктуризацией дня. Другие реструктуризированные обязательства считаются погашенными.

 

Законопроект также определяет алгоритмы пересчета долга:

  • при переводе размера процентов за пользование кредитом в соответствие с украинским индекса ставок сначала уменьшается сумма долга по процентам, а затем – сумма совокупной задолженности.
  • если долг передали другому кредитору, и при этом у него отсутствует вся история платежей и сумма всех обязательств превышает размер расходов на выкуп права требования, перечисление не осуществляется, а сумма долга уменьшается на разницу такого превышения;
  • совокупная сумма задолженности выражается в гривне по среднему значению курса на день проведения реструктуризации и дату предоставления кредита;
  • если долг и проценты имеют отрицательное значение, оно приравнивается к нулю;
  • запрещается увеличивать сумму кредита на размер пени, начисленных процентов;
  • размер процентов за пользование кредитом может быть песчитан в сторону уменьшения по соглашению сторон. Также может увеличиваться срок на погашение.

 

Что изменит законопроект?

С точки зрения заемщика, основные изменения заключаются в следующем:

  • сейчас порядок реструктуризации определяется договором между клиентом и банком. Законопроект предусматривает механизм проведения перерасчета по требованию должника с последующей конвертацией долга в гривну по среднему значению курса на момент реструктуризации в день получения кредита;
  • сегодня финансовые учреждения могут спокойно переоформить на себя заложенное имущество, на которое не распространяется действие моратория. А потом реализовать его на публичных торгах или передать третьему лицу в счет погашения кредита. Должник при этом теряет жилье. В случае вступления в силу изменений в закон, будет введен трехлетний запрет на взыскание и переоформление ипотеки;
  • в ряде случаев пеня и штрафы, выплаченные должниками, превышают фактическую стоимость ипотеки или сумму кредита. Проект предлагает отнести эти выплаты к телу кредита и начисленных за период задержки процентов.

Недостатки нового закона

Есть проблема толкования правовых норм: кредиторы могут наугад разъяснять для себя закон, поворачивая его в выгодное для себя русло. В частности, пункт об отказе в реструктуризации, если должник не предоставит весь необходимый пакет документов. Очевидно, что за более чем десять лет граждане могли потерять необходимые документы, которые не всегда можно восстановить.

Подписаться на новости
Получайте свежие новости на свой email
Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

К чему готовиться должникам?

Прежде всего – ждать окончательного текста закона. Ведь почти наверняка проект будет дорабатываться с учетом пожеланий Минфина, Нацбанка и экспертов.

 

Когда чаша весов склоняется в пользу должника, независимо от оснований неисполнения им обязательства, нарушается баланс между правами дебитора и кредитора. Справедливы ли такие привилегии для валютных должников? Очевидно, что банки будут злоупотреблять ситуацией, и определенные рычаги им предоставляет новый Закон. Ведь отменен мораторий на отчуждение залога, поэтому уже через 5 месяцев кредитодатели смогут реализовать имущество.

 

Как бы не повлияли изменения на судьбу ваших кредитов – помните, что вы всегда можете рассчитывать на помощь компетентных адвокатов!

Комментарии:

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишись и следи за свежими публикациями